有小孩的家庭的保障需求如下：

1.配偶生活费用：视配偶是否有工作能力调整额度，至少要以家族年支出乘以5来计算；

2.子女教育费用：至少要准备到子女上完大学的费用；

3.房贷及其他债务；

4.养老费用。

单薪家庭

如果夫妻中只有1个人有收入，而收入又不是特别高，要负担整个家计就可能有点勉强，保费预算自然不会太高，只能先做到保障规划。

规划建议：在保费预算不足的情况，一定要先加强保障需求，退休规划可以选择投资型保险之一的变额万能寿险，因为缴费和保额有弹性，可以根据家庭经济状况的改变进行调整。

保费预算及适合的商品：年收入8%～15%，保障型终身寿险搭配定期寿险、医疗险、投资型保单

双新家族

夫妻都有收入的家庭，一般经济负担会稍有减轻，此时除了积极准备孩子的教育金以及支付房屋、汽车等贷款外，应该多做一些退休规划的保费预算。

规划建议：满期不本型储蓄险可以子女为被保险人，满期金即可作为作为子女教育基金或创业基金，也可作为双闲的退休年金，双闲身故后，子女还可继续领取年金因为夫妻两人都有固定收入，可考虑将每年年终资金的剩余部分固定用来提高投资型保单的保费，以不断增加投资金额，获取长期的投资效益。

保费预算及适合的商品：年收入10%～20%，满期还本型储蓄险搭配养老年金、投资型保单

选什么产品和交费多少，要从自己的切身状况出发。不能单纯的为了追求保障或所谓大众投资比例，盲目的跟从，让原本为自己解决后顾之忧，提高生活质量，减少精神压力的产品，变质为新的缴费压力。