自1939年颁布首部“车主赔偿责任保险法”以来，德国交强险市场经过近70年的发展已相当完善。赔偿责任险属于强制性法定保险，无论是购买新车还是二手车都必须投保。同时，车主可自由选择保险公司，保险公司也将根据相关标准不断调整车主费率。

　　强制投保 高额赔付

　　“车主赔偿责任保险法”规定，所有机动车车主有缴纳赔偿责任险的义务，“车主不缴纳强制险是一种犯罪行为”，将受到刑事处罚。实际上，在德国，任何车主在新车登记时，都必须首先提交保险证明，否则不能落户。

　　德国交强险是在发生交通事故后，责任方保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失和交通补贴等费用。除此之外，车主还可自愿投保其他险种，如保护责任方自身车辆的车辆自身险，保护乘客安全的乘客意外险及诉讼费用险等。

　　德国法律规定，只要具备相应资质的保险公司均可经营交强险，不同公司可与客户谈定不同费率。同时，所有保险公司最高赔付额不得低于一定限额。此外，根据事故性质，总赔偿金额最高可达5000万至1亿欧元，单个人的人身伤害险最高赔偿可达800万欧元。在现实操作中，保险公司赔付金额基本涵盖了受害方全部人身医疗费用和车辆修理费，以及由于事故造成的相关损失。如果车辆完全报废，将按事故前车辆市场价格核算。

　　费率浮动 核算细化

　　德国交强险实行浮动费率制，根据车主不同情况，实际缴纳年费差异很大，从不足100欧元到超过2000欧元不等。依据法律规定和各保险公司的操作办法，德国形成了一套完善的交强险费率核算办法。政府和保险公司网站均提供公开的费率计算软件，车主可根据自身状况估算相关费率，与保险公司有相当大的谈判空间。

　　根据法律规定，德国交强险费率核算的依据包括硬性指标和软性指标两部分。硬性指标主要是根据车主数据来统计交强险大致数额，然后根据软性指标进行相应调整。硬性指标包括开车年限、居住地区和车辆类型三个主要标准；软性指标则更体现出费率核算的个性化，如车辆使用人数、日常停车位置、驾车者年龄和性别、驾驶时间、车辆寿命等。根据核算结果，不同车主将被归为不同等级，按照等级确定相应保险年费，该年费还根据车主的状况进行年度调整。

　　总体而言，德国交强险基准年费在500至800欧元左右。法律规定，根据车主情况可以分为30个等级，实际费率为基准年费的30％到245%不等。不过，在操作中，不同保险公司可以根据实际情况作出相应调整，制定出本公司具有竞争力的费率标准。

　　市场开放 自由竞争

　　德国交强险市场完全开放，只要是具备相应资质的保险公司，无论是本土公司还是国外公司，都可经营交强险。但是，所有业内保险公司都必须遵循联邦司法部相关规定，接受德国保险联合会（GDV）统一协调。在“车主赔偿责任保险法”的框架下，各保险公司为争夺市场竞争激烈，从而也形成了各自鲜明的业务优势。

　　比如，针对新手车主，德国大多数保险公司都将费率定在240%左右。但同样有保险公司瞄准“高风险”市场，如为新手实行100%费率以吸引客户。

　　在德国生活多年的欧中经济资讯协会主席王学军告诉记者，“甚至在同一家保险公司的不同代理之间，交强险的费率、服务水平等都存在很大差异，这是市场激烈竞争的结果”。

　　在德国有数十家保险公司经营交强险业务，保险代理商不计其数。各家公司根据自身风险管理水平制定相应竞争策略，最终受益的是消费者。