您好！

小孩才3个月，就张罗着要为他买保险，真是可怜天下父母心啊。

可是，我倒是觉得孩子基本上没有必要买什么保险。

首先声明：我个人建议把保险当成规避，转移风险的工具，而绝非强制储蓄， 并且除投连险包含有投资的成份（在一定条件下预期收益7%以上。）外，其它险种（分红险3%左右，万能1.75－6%）也都不是投资的工具。

先来看看孩子面临的风险。这叫风险识别。

成长本身，就是一种风险。一个孩子由小到大，需要花费多少？20万？30万？40万？成长费用，是第一个风险。

孩子的医疗费用，是第二个风险。

意外伤害，是第三个风险。

按照风险保障大风险优先的原则来看，孩子最根本的保障应该是什么呢？

由谁来提供孩子的成长费用，谁就是最大的风险因素。这就是我为什么强调要优先考虑家庭经济支柱保障的原因。

由此，您应该看自己有无完善的保障规划体系。包括社会保障，农村合疗以及适当的商业保险。

按照无风险即无保险的原理，如果不认为存在风险，可以不考虑保险。

而将以上风险因素排序，怎么排呢？可以用假设法。

假如不给孩子买医疗险，充其量就是大人多花点钱而已。何况还有社会保险，农村合疗，社区医疗，学校保险等。

意外险也是同样道理。

假如不给家庭经济支柱买保险，对孩子有什么影响？

 一、假如大人发生重大疾病，将会使整个家庭因病致贫，深陷其中，则孩子的美好未来成为泡影，这样的例子还少见吗？丈夫将病中的妻子儿女扔到医院，玩失踪，可谓人间悲剧，可是不如此，又有什么办法？如果他事先买了一份保险的话，结果将是如何呢？

二、假如那天坐上温州动车的不是他们，而是我们，谁来照顾孩子？这就是给大人买保险的道理所在。

即使大人有社保，有合疗，也是不够的，必须先对大人的保障状况做以整理，研究，才能得出结论，到底先给谁买保险？怎么买？