客户情况：

张先生，32岁，未婚，供职于政府机关事业单位，享受公务员医疗福利。母亲经济无忧，不需赡养。张先生拥有10万存款，一套按揭10万贷款的一房一厅50平方房产，另在家乡拥有1/3产权现值300多万的土地。税后月入9000元，日常开支4000元，月余5000元，住房公积金月入700元。

客户需求：换置80平方房产，准备医疗金、育儿费用及养老金。

理财分析：

在家乡拥有1/3产权现值300多万的土地，属于多人财产，什么时候兑现自己无法自主，故心态上要随缘，有做没有想。

将50平方米的房子换置为80平方米，要趁早，而且交通便利。房价的走势是波浪型的，走到一定的高位就会往下调整，调整完后又往上走，总体上是向上走的，这是通胀和获利因素形成的。任何人都无法判断哪是最高位哪是最低位，人有人缘，房也有房缘，在经济允许下，有需要且合眼缘，适合自己的就是最好的，而无需过于究竟低位或高位，因为作为自住用房产，楼价的高低只不过是数字游戏而不是真实的收益或损失。交通便利的房产保值能力强，作为生活媒介的房产，以便利与适合为原则，特别我们还在社会从事工作，一寸光阴一寸金。

公务员医疗福利属于补偿型，非津贴型，即在医院的花费中门诊可报销80%，住院报销90%，医院外的开支及医院内非用药范围的开支不属于医疗福利。为了避免重大疾病得不到充分治疗，建议张先生在拥有公务员医疗福利的基础上投保20万重大疾病保险及意外补充医疗，两者互补不冲突。

育儿费用及养老金要趁早规划，越早规划越省力。孩子的降临每月至少增加2000元，养育时间长达22年，假设通胀每年4%增长，若现在开始养育孩子，至少需要844，424元；若5年后开始养育孩子，至少需要1，163，637元；若年10后开始养育孩子，至少需要1，553，395元。以养育孩子需要1，163，637元为例，同样获得10%的回报，用10年储备每月需7648元；用15年储备每月需要3836元；用20年储备每月需要2128元；用25年储备每月需要1239元；用30年储备每月需要988元；用35年储备每月只需600元。

如何规划：张先生收入稳定，不喜欢高风险，故非常适合做长期投资。若保证退休生活品质每月4000元，假设2000元国家养老，2000元自筹，假设每年通胀4%，退休生活30年，则需准备2,145，226元。假设5年后开始养育孩子即需储备1，163，637元。财务规划如下：

A.10万存款用于归还按揭贷款后，将出售原房产的所得做新房产的首期，按揭贷款申请低利率的住房公积金贷款50万元，月供3000元左右；

B.每月3000元做基金定投至退休，投资回报率目标为10%,储备养儿金及养老金。

C.每月800元做医疗规划：20万元重大疾病，10万意外，意外医疗10000元，住院费用报销5000元，手术报销5000元，住院津贴50元/天，用于补充公务员医保；20年期50万信贷保障，用于保全房屋。

理财手记：在家乡拥有1/3产权现值300多万的土地兑现为现金后，张先生可用于改善生活品质或实现人生价值。理财的目的在于让张先生从容面对为人子为人夫为人父的人生责任，心安理得地在其本职领域中充分发挥他的智慧才能；它是一个幸福的历程，在这过程中，参悟人生，得到幸福，彰显德能，成就“穷则独善其身，达则兼济天下”的有德之人。祝愿张先生实现“富而能行其德”的人生！