在保险常识还不普及的时候，人们往往有这样一个误区：以为只要买了一种保险，就万事无忧了。殊不知保险还有很多细分：意外、健康、医疗、养老、人寿、金融贷款等，每个品种对应不同的意外情况。

越是发达的国家，保险制度越完善，人均拥有保单数量也越多。在经济基础发展到一定程度之后，人的最大需要就是安全与保障。保险的功能不仅在于提供生命的保障，在人生的不同阶段，对风险的要求不同，所需的保险产品也各不相同。

保险聚焦：保单与年龄阶段

随着市民保险意识和理财意识的双提高，不少保险公司开发的新产品兼具了保障和投资的功能。但事实上，一份保单未必是覆盖面越广越好，选择保险还是要随着年龄阶段来。

 可能是受不成熟的投资理念影响，不少老百姓在买保险的时候也跟炒股票一样，存在跟风现象，每个人手中的保单体现不出年龄段的特色，反而有强烈的地域特点。比如某个工厂的职工很可能都在同一个代理人处买保险，而且所购产品的差异化程度不大，清一色的分红险或者是养老险；在金山、青浦等城乡结合部，甚至还出现一个村子的人都买同一品种、差不多保额的保险。

保单与保费涨价

我国居民的平均寿命比起1990年时的68.55岁高出了很多，由此引发的问题是：随着人均寿命的提高，我们的保费是不是也要涨价了？

其实生命时间延长可能带来的仅仅只是养老险种的价格上涨，而一些保障类险种的价格反而应该会下降。而且保费的涨跌不仅与我们的平均寿命有关，还受很多其它因素的影响：如现行利率水平，利率高险种价格相对便宜，利率降低险种价格相应提高。此外还受寿险公司自身的经营绩效影响等等。

无论如何，保费的涨跌都有一个比较科学的数理依据，并且能够兼顾公平，还有相关的监督机构，其实并不须老百姓去烦心担忧。这里我们要强调的观点是：选对品种比关注价格更重要。面对保费调整，你或许在踌躇要不要等待。等待的好处是，未来的保险价格有可能更便宜；等待的风险是，在等待期你无法获得保障。而保险作为一种提供潜在意外的保障，本来就是很难用价格衡量的。

在对保险进行具体选择时，除了要根据自己的年龄阶段和需求，还要留心保险公司所提供的服务质量，保险公司以售后服务是保单质量的重要保证。