保险做为家庭财务风险管控工具，盲目购买保险已经成为过去。那么如何确定保险的保额呢，一般分三步

1需求----搜集未来家庭生活信息

2计算----利用科学的计算工具，计算家庭未来生活现金充缺口

3工具----利用现有的保障财务工具进行弥补

真实案例分析

1、家庭成员构成（年龄、性别、职业）及所在城市

老公：32岁，外企职员，北京

老婆：29岁，公司职员，北京

打算今年要宝宝

2、家庭年收入（夫妻分开）,月支出

老公税后年收入15万

老婆税后年收入8万

总收入：23万/年

支出：生活费2000元/月，房贷3000元/月，杂项支出1000元/月（含交通、招待费、人情费等），宝宝出生以后预计支出2000元/月，车辆（预计）1000元/月，合计8000元/月，年支出约为9.6万元

结余：约为13.4万/年

3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）

3.1存款：20万

3.2基金：1万

3.4房产一套（自住），现值约180万，贷款54万元，15年，已还5年，每月3000元

3.5车辆一辆，现值约8万元

4、预期教育费用/父母赡养费用

4.1预期教育费用：每月2000元，每年约2.4万

4.2父母赡养费用：每年双方父母各1万。双方父母都已退休，有退休金，有医保，但要为双方父母各准备一笔医疗基金，各10万元。

5、其它收入

先生和朋友开了一家小公司，每年有3万元的额外收入

6、已购买保险（公司/名称/保费/保额）

6.1无

7、主要关注保障内容（详细说明所担心的问题）

首先考虑的是重大疾病和意外保险，其次考虑养老保险，孩子的保险暂时不考虑

8、被保险人健康状况：

健康

9、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）

老公和老婆均参加了公司的养老、医疗、工伤、失业保险

10、保费预算（一般年收入的10%-20%）

说明：宝宝出生后，宝宝阶段生活费按照每月2000元计算，幼儿园阶段生活费按照每月2500元计算