案例：张先生今年自驾到南部山区去游玩，没想到路上发生了车祸，所幸的是抢救及时，没有生命危险，只是张先生的右腿被诊断为永久丧失机能，再加上手术和住院费用已经花去了近2万元，闻此噩耗，张先生悲痛之余想起自己出游前曾投保一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。

没想到保险公司给出的回复是张先生的右腿残废只属于五级残废，依照合同只能赔付20%的保险金1万元，而医疗费用方面则完全不负赔付责任。对此王先生非常懊恼，认为自己的医疗费用也是意外造成的，属于人身意外险的负责范围，应该也予以赔偿。

点评：意外险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

人身意外险的责任范围较为单一，一般被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。其中对于死亡是全付，对于残废给付，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。因此保险公司对于张先生的理赔是合理的。

如果张先生当初投保人身意外险的时候有附加一个医疗意外险，那么才可以得到为住院使用的医疗费用的保障，以及门急诊的报销。

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一、信诚人寿意外伤害保险+意外伤害医疗（保费与年龄和职业类别有关）不论门诊、急诊还是住院产生的合理费用，高于80元，100%按次报销身故赔付保额，烧烫伤、残疾按比例赔付特殊情况下双倍赔付：起火的医院学校且当时在里面；行驶在固定路线上的公共交通工具；升扶梯内（非工地电梯）

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