客户资料：钱宝宝，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：6000元

客户需求：聪明的钱妈妈，想给0岁的男宝宝，准备重疾保险，兼顾养老，要求能返还本金，保障终身重疾，能够养老

客户钱妈妈，0岁的男宝宝。宝宝有社保。身体健康。每年6000元左右的保费预算，给宝宝准备终身重疾和少儿重疾兼顾养老。

要求，能够有返还本金，保障终身。

看到这个要求，很矛盾，返还，又要保障重疾。这怎么可以实现呢？返还本金，保险合同一般终止；保障终身，就是终身都有重疾保障，无病平安到老，身故金是给受益人。可是谁能保障一辈子不得病呢？

通过沟通，才知道，妈妈就是想，如果到宝宝的晚年，如果无重疾，可以把资金返还给宝宝。这样就可以理解a妈妈的想法。

晚年是什么时候，60周岁，70周岁，80周岁？？？若兼顾养老肯定是60周岁开始领取养老金为宜！

遍寻保险产品，分析优缺点。详细沟通，推荐方案两个。

保费/缴费时间

保额

保险期间

保障利益

5000/15年（主险）（a计划）

1470/15年（附加）

217805元

100000元

至80周岁

重疾10万保障（20种少儿重疾）少儿与成人重疾（35种）自动转换（18周岁）特定疾病手术有提前给付30%

60周岁返还7.5万，80周岁返还217805元，重疾理赔后，主险合同继续有效，不减少保额。

红利累积生息，复利递增。

身价保障年递增5%，最高达435610元。身故全残返还当时保额+已交保费

6900/15年（b计划）

30万

至70周岁

31种重疾保障30万

失能保障30万，身故保障30万

从60周岁至69周岁每年返还6000元

70周岁返还30万

无分红

分析

未成年人身故须符合保监会规定最高不超过10万。

少儿重疾和成人重疾还是有一定的细微差别。ⅰ型糖尿病、严重胃肠炎、严重川崎病、脊髓灰质炎（或称小儿麻痹症）、严重幼年型类风湿关节炎、细菌性脑脊髓膜炎（为幼儿易高发的重疾），经输血导致的人类免疫缺陷病毒（hiv）感染（特别增加病种）

分红有不确定性。但是长期累积生息复利递增亦会很高。

a计划，主险分红，复利递增；保额递增。60周岁返还主险保费，可提取累积红利。

b计划，无分红，但是重疾保障高，返还时间早，60周岁小额返还，70周岁返还保额合同结束。

各有千秋，侧重点不同。

聪明的钱妈妈选择哪款产品？？？相信每个人都想知道。我也想知道。期待中。