*1 一柱擎天型家庭
在现实中有很多这样的情况，一个家庭，70％甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。对于这种家庭，购买保险是必须的。

*2 中低收入型家庭
这类家庭承担风险的能力相对来说较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余 ，甚至没有节余。因此，任何风险对于他们都可能是毁灭性的。保险专家以一个收入3万元、支出2万元（包括孩子的教育费用）的三口之家为例，假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故，还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话，无论你是否购买了商业保险，其实你都已经投保了，区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭，在他们自己没有能力承担风险的情况下，购买保险也是必须的。

*3 高收入负债人群
有这样一个人群，他们有比较可观的收入，但债务同样可观（当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多）。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元，为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房，10年还清。10万／年且持续增长的收入，不出意外的话，这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云，假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命，那么这笔负债将由家人负担，而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似， 高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避，把责任自己完全承担下来。

要分辨什么样的人群、家庭是必须购买保险的，保险专家介绍，如果这个家庭的某一个成员发生风险（意外致残、身故、失去收入、重疾医疗费用）会导致这个家庭陷入困境，生活无法维系，那么这类人或家庭就是属于必须购买保险的人群的范围内。
中低收入人群如何买保险？

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视“1个月就挣那么点，哪还有钱买保险”的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？

作为中低收入者来说，更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。

一般来说，我们要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品，因为中低收入家庭主要成员都承担着家庭和工作的压力，在意外方面可能风险要高一些，可以考虑购买意外伤害保险；另外一方面，家庭主要成员也是家庭的经济支柱，还要考虑健康方面的保险，因为意外和健康才是人生中最重要的，只有自己拥有了保障，才能让家人有保障。

从市场上来看，可供这类家庭选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有所欠缺。

在投保时要注意以下几个问题：
1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；

2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。根据中低收入人群家庭情况来看，建议首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；

3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；

4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；

5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；

6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。