随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题越来越受到关注。社会基本养老保险、企业职工补充保险、个人　商业养老保险共同构成了一个国家完整的社会保障体系。

养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规，为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时，或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。

根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同，可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险（企业年金）和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。

本文将对商业性养老保险在理财规划中的主要功能进行一个分析，指出目前我国居民养老保险理财存在的主要误区，并有针对性地提出了对策建议。但是，保险专家提醒，中低收入人群购买商业养老保险应注意以下几个方面。

一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。保险专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险可适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二是保额在20万元左右比较合适。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。

生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。

中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。