在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。笔者可以给你算笔账，现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货 膨胀而不断上升。假设以4%通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人 就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。

不 少人简单地把未来几十年寄托在别人身上，指望儿女的孝顺和微薄的社会保障给自己养老。养儿防老的风险不再赘述，而社保也只能帮我们解决最基本的生活，能领 到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%。也就是相当于现在每月领取1200元左右。这或许可以满足最基本生活，但绝对无法让我们保持在职 时的生活水平。我们需要参加社保，但有品质的退休生活还得另做规划。

另外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长。所以在退休金上，要照顾女性的这个特点做多准备，甚至可以超过男性的三分之一。

养老金的首要要求就是安全。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。其缺点是无法抵御通货膨胀风险。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。

长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。建议你现在至少将每月收入的10%作为退休养老规划来进行投资安排。

选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。通常情况下，商业保险缴费在家庭年收入的15%左右，而其中的养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的30%。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，也具有抵御通胀风险的作用。