近日，梁先生打算投保一份家庭财产保险，可是保险金额一直无法确定。凭着多年车险投保的经验，梁先生认为：“如果保险金额太高，那有可能就是保费的浪费；如果保险金额太低，又可能是不足额投保，从而会影响理赔。 ”

梁先生所说的其实是财产险业务中的两个概念：超额投保和不足额投保。前者是指保险金额超过保险标的本身的实际价值，在这种情况下，保险公司以标的实际价值作为赔付上限；后者是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。

就车险而言，梁先生的经验是正确的。如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。假设一辆价值20万元的车辆，只投保了10万元的车损险，车辆损失赔偿折算率为50%。在一次单车事故中，如果该车辆实际发生车辆损失5000元，那么保险公司的实际赔付金额只有2500元。

太平洋产险上海分公司相关人士表示，虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是损失多少，理赔多。