据专家介绍,现在市场上的银保产品大多是分红型产品,分红型产品有保额  分红险和现金分红险两种,不同的分红方式各有不同的侧重点。

现金分红险是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买追加保险等多种方式。内地大多数保险公司目前采用的是现金分红方式。

保额分红,又称作英式分红,和现金分红方式不同,保额分红的险种每年的分红不以现金形式发放,保险公司会将红利以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。通常增加的保险金额会继续参加分红,产生红利。目前,在内地采用保额分红并取得很好业绩的保险公司有新华人寿等。

按自己的购买意图选择

一般来说,客户在选购产品时,首先要明确自己的购买意图。

如果侧重投资、对资金的灵活度有相应要求的话,就可以选择现金分红类型的分红险。此类险种每年的分红都依照保单现金价值计算,通常有领取、累积生息和垫缴保费三种选择。需要注意的是,如果中途领取红利,就将享受不到红利复利累积带来的收益。

如果对资金灵活度要求比较低,在对投资回报有所要求的同时,对自身的保障也有一定要求,保额分红险带来的""保障增值""无疑是最好的选择。保额分红的险种每年的分红不以现金形式发放,而是用来直接增加基本保险金额。它的优势在于保额复利递增所带来的保障升级,以及后期复利累积带来的高回报率增长。另外,在发生理赔、满期或退保时,根据当时保险公司的盈利状况,客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。此外,客户因为突发事件急需用钱时,还可以把保单质押给保险公司或银行,一般可以获得相当于质押保单现金价值七至九成的贷款额度。这样,一方面可以满足资金短期周转的需要,让手上的""死""保单变成""活钱""；另一方面,保单贷了款,其原有的保障功能仍有效,年底同样能够参与分红。

以市民王先生为例,王先生收入稳定,有一笔小额存款,因而比较注重长期投资和稳定的保障。2001年3月份,他在建设银行购买了某保险公司一份10年期的银行分红保险,保费为10万元。最近,他收到保险公司寄来的分红业绩报告单,上面显示他今年的红利收益为1450元,保额累积递增到122051元。当初的保费为10万元,基本保额从开始的115000元到现在122055万元,增加了7055元,增幅为6.13％,在10年后满期时还将获得终了红利。如果王先生急需资金周转,他可以将这份保单质押给银行或保险公司,可以获得一定额度的贷款。王先生称,他当时购买的时候,银行工作人员对他说这个产品很适合长期投资,时间越久获益越大,从过去4年的表现来看,事实确实如此。尤其是保额递增带来的保障增额,让刘先生觉得非常安心和满意。而且,如果中途确实需要用钱的话,还可以将保单质押,这也让自己感到十分放心。