提高保险和储蓄额度

浦发银行长春分行资深财富讲师 赵文爽

从周小姐的介绍分析，如果她没有前期储蓄又没有父母资助的情况下想要达到财富目标是很难的，这位客户理财的思路应该集中在“开源节流”上，在扣除正常生活开销后应主要考虑保险问题，因为在这种情况上如果发生意外疾病或事故无疑是雪上加霜。除此之外如有剩余才可考虑如何规划才能有个舒适的退休生活：

以生活费每月1500元为例，在剩余的1500元中每月拿出500元作一年期零存整取（年息1.71％），每年年底可将这部分钱（6000元）购买5年或10年期期缴人寿保险，一般人寿保险都会有3倍的意外身故赔付，同时附加十几种重大疾病保险，免除了生活和工作的后顾之忧。在55岁时还可以领养老金，虽然不会太多，但也是养老金的一个有益补充。

每月剩余的1000元作两只基金定投。如果单纯的储蓄是很难抵御通货膨胀的，只有适度的风险投资才能分享资本市场的长期增长。基金定投的设计原理来源于数学模型，以每月投资500元，30年为例，在复利10％的情况下这部分投资可以变成100万。在这个模型值得商榷的就是年复利10％，但如果我们加大投资本金或是降低预期收益，这个模型依然是成立的。在本案例的客户的这部分投资额日后还可根据生活或理财目标的变动而变动，如购房、结婚、生育等。

退休资金来源主要包括国家保险、商业保险、企业年金及自有储蓄。国家保险和企业年金是我们个人无法左右的，因此要达到“舒适退休”就是提高商业保险和自有储蓄的额度。

一、商业保险。可以作期缴的人寿保险，如果条件允许的也可作趸缴人寿保险，这种保险可以在55岁或60岁进按年或一次性领取养老金，但大多没有固定收益，一般由保底收益%2B分红组成。

二、信托类理财产品。自有储蓄的保值和增值方式是多样的化的，如可投资股票、基金、黄金、银行信托类产品等。目前被客户广泛接受的就是银行出售的信托类理财品，以浦发银行信托类产品为例一年年息4.1％左右。这类产品相对稳健，可以作为养老金理财的资产配置方式。