问：我刚生了宝宝，就接到很多保险公司推销人员的电话，听了他们的介绍以后，我想给宝宝投保教育保险附加意外和住院医疗保险。那么，具体该如何规划？

上海读者江小姐答：为孩子买保险，首先考虑意外险，然后再考虑医疗险。随着年龄的增长，可以购买教育类保险。首先，少儿保险期限不宜太长。建议保险期限最长应以到其大学毕业为宜，孩子大学毕业工作之后就可以自食其力。其次，投保应注意年龄段。

如幼儿时期（0-6岁）：由于学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种，一般医疗赔付比例不高，建议多买些住院医疗补偿型的险种。

小学时期（7-12岁）：由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然，如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

少年时期（12-18岁）：如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿保险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔较短的分红产品，这样可以减轻教育金的负担。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。家长和孩子都可以受益。

据了解，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，全国范围内除了北京、广州、上海、深圳四个地区最高保额为10万元，其他地区最高保额为5万元。因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。