制度创新与改革是保险业发展的主要动力，但同时．随着发展和改革的不断深化，中国保险业的发展已经进人了矛盾多发期，只有及时化解各种矛盾，中国保险业才能保持一个稳定的运行秩序，做大做强的目标才能够实现。保险业发展的种种矛盾并非是简单的发展中出现的矛盾，而是制度冲突导致的种种困境，从制度冲突来把握保险业改革开放以来存在的问题尤为重要，也是一个解决矛盾很好的切入点。
一、制度、正式制度、非正式制度与制度冲突
“新制度经济学认为，所谓制度就是管束人的行为的一系列规则。在这些规则当中，有些是由人们制定或认可，并且将它上升为明文规定的一系列政策和规则，我们称之为正式制度，它包括了政治规则、经济规则以及由这一系列的规则构成的等级结构，从宪法到法律，到具体的细则，最后到契约”。“有些是由人们在长期的政治经济、文化等生活中自然形成的，具有相对稳定性、持久性的一系列行为规则和判断标准，我们称之为非正式制度，它一般包括风俗习惯、伦理规范、道德观念，意识形态等因素。”正式制度与非正式制度作为社会制度体系的两个组成部分，是不可分割、相互依存、互为条件、相互补充的。
诺贝尔经济学奖获得者道格拉斯•C•诺斯认为：发展经济学提出的那些发展条件，如发展教育、利用科技、积累资本、完善基础设施等，与其说是发展的前提条件，还不如说是发展的结果，制约一国经济发展的根本性的前提条件既不是资本，也不是科技，而是制度。市场制度、产权制度、政治法律制度等是制约社会经济发展的根本性的原因。制度构成了，一个社会的激励结构，因而，经济和政治制度是经济绩效的根本性决定因素。
制度冲突是指在制度系统内部对应于同一种行为的不同制度安排之间在作用方向上不一致，对行为的规范上存在相互矛盾和抵触的部分。中国保险业?