信息化管理水平是影响

意外险发展的核心因素

对当前意外险的发展而言，信息化管理水平具有决定性作用。信息化是当今保险业发展的趋势，也是衡量保险企业经营管理水平的重要标志。“十一五”期间，我国保险业信息化建设取得显著成绩，提升了管理水平。但是，全行业对意外险的信息化投入仍然不足，意外险信息化管理水平相对落后，突出表现在部分短期意外险业务未实现电脑联网、电脑出单；部分极短期意外险业务不能向客户提供即时查询服务。信息化水平不高，管理就缺乏有效的载体和手段，管理方式必将相对落后，内控制度、监管政策等其他要素也难以发挥出应有的效力。所以说，信息化管理水平成为影响意外险科学发展的核心因素。

信息化管理是转变

意外险发展方式的重要手段

去年8月，保监会发布《人身意外伤害保险业务经营标准》(以下简称《经营标准》)，要求保险公司必须在规定时间内实现意外险经营全面信息化管理。加强信息化建设，对规范意外险市场经营行为，提升意外险经营管理水平，转变意外险发展方式具有重要的意义。

(一)有利于增加意外险经营的透明度，改善行业形象。保险资源是保险业实现可持续发展的重要基础。过去意外险行业不重视诚信、追求短期利益的行为造成保险资源的破坏性开发，使全行业形象和发展能力受到严重损害。加快转变发展方式，就必须高度重视保险资源的培育、保护和开发。《经营标准》要求保险公司提高意外险经营的信息化管理水平，实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务等，扩大了客户服务的覆盖面，增强了意外险经营的透明度，坚定消费者对保险业的信心，提高广大群众投保意外险的积极性，把潜在的保险需求转化为现实的消费，实现意外险行业可持续发展。

(二)有利于扩大监督面，提高数据真实性。假保单的出现源于投保人对保单难以实时查询，核对真伪。通过建立公众查询平台、保单信息全部进入公司业务系统、电脑联网出单等措施，　一方面，方便和鼓励了消费者通过自主查询保单信息，去伪辨真，维护自身权益；另一方面，充分发挥了广大人民群众参与监督的积极性，构建意外险监管的立体网络，解决了监管部门鞭长莫及，市场总是出现“按下葫芦浮起瓢”的现象。全面信息化管理从源头上堵住了市场违规行为，打击了部分经营机构等待观望的态度，将能够很好地解决撕单、埋单、数据不真实等问题。

(三)有利于提升意外险经营主体的资质，加强内控管理。实行全面信息化管理，一方面提高了意外险业务经营的准入“门槛”。对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入较大力量对信息系统进行改造升级，出于成本与产出的考虑，一批资质较差、销售量不大的兼业代理网点将被淘汰，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务，有利于行业的长期持续健康发展。另一方面加强了保险公司数据、单证的集中管控，使得保险公司各管理层能够对意外险经营状况进行动态监控。提高了保险公司对中介代理机构的管控水平，强化了保险公司对中介业务的管控责任，增加了保险公司与中介代理机构协同作弊的成本。

(四)有利于促进意外险经营创新，转变发展方式。创新能力是保险公司的核心竞争力，创新能力越强，在未来就能占据竞争的制高点。提高意外险经营的信息化管理水平，一是有助于推动意外险产品差异化。提高数据采集的准确性和产品定价的科学性。加强对重点险种的跟踪分析，不断培育新的业务增长点；二是有助于推动意外险经营精细化。通过数据分析，摸清市场底数，确定不同的市场定位和管理模式，不断拓展发展空间；三是有助于推动意外险服务人性化。通过技术手段优化服务流程、规范服务标准、提高服务效率。坚持以客户为中心，更注重以人为本，从产品设计、营销、理赔等各个环节加强对被保险人利益的保护。

提升意外险经营信息化

管理水平的有效途径

加快意外险行业标准化建设。保险行业标准作为保险数据的通用语言，可以缩短保险产品上市时间和优化销售渠道，使公司数据流动精简化和一致化，大幅度提高公司信息的质量和共享水平。从近年来保险业发展实际来看，标准的不健全是制约当前保险信息化发展的重要原因。全面实现意外险信息化管理必须加快意外险标准化建设，建立统一的数据标准、技术标准、接口标准，推动“以客户为中心”的信息系统平台的整合改造和意外险数据资产的开发利用，不断提高意外险经营信息化管理水平。

科学合理选择网络连接方式。意外险IT建设起步较晚，基础较薄弱，经营意外险的保险公司和中介机构要在短时间内实现意外险全面信息化管理，信息化建设任务重、时间紧、投入大，必须因地制宜，科学合理地选择网络连接方式。意外险业务规模小的中小保险公司，可采用VPN的方式与中介机构连接。VPN方式安全，节省成本，容易扩展与维护，　可快速实现与大量中介机构连接。意外险规模大的公司，对业务量小的中介机构可选择VPN，业务量大的必须架设服务器，以满足大量业务即时查询的需求。

建立快速的客户告知机制。保单信息实时查询是意外险经营全面信息化管理的核心，也是保险公司信息化建设的难点。保险公司必须多措并举，建立快速的客户告知机制。一是必须要全面优化核保流程，增加核保人员，更新核保理念，提高核保速度。二是要花大力气优化网络，提高系统间数据流转的速度，确保全国各地的意外险保单信息能够及时流转至总公司核心服务器中。三是要建立专门的意外险投保告知短信平台，在客户投保完成、保单生效后第一时间以短信方式告知投保人投保信息。

加强信息网络安全保障能力。保险公司意外险信息系统连接的大多是分布广泛、管控各异的中介机构，信息网络的安全隐患多，尤其是架设了服务器的网点，数据安全备份的要求更高。提升意外险经营的信息化水平，各公司要制定专门的意外险信息系统管理办法，加大IT技术人员和资金的投入，加大对中介机构经营人员的信息网络安全培训和宣导，做好数据及时备份，保障意外险业务安全健康的开展。

意外险保障功能强，市场需求大，吸引了众多保险经营主体的关注，竞争激烈。但由于经营基础较为薄弱，管理方式相对落后，市场存在较多问题。随着人民群众保险意识和消费需求的不断增强，保险业正面临着转型，意外险将逐渐告别粗放的经营发展方式。加强信息化建设、推动意外险发展方式的转变迫在眉睫。