买保险真的好难

案例一：市民曹女士的母亲今年65岁，购买了社保和养老保险，但是她的母亲在2004年9月做过一次大手术，身体不太好。而曹女士常住外地，不能在身边照料母亲，所以想给母亲买一份保险，让母亲的生活更有保障。来到保险公司后，面对种类繁多的医疗保险，曹女士不知道应该给母亲买哪个险种既合适又实惠？

案例二：一名叫“平安生活”的网友在网上发帖说，他家宝宝已经4个月了，是个男孩。他想给宝宝买份保险，但是不知道该买哪个保险公司的？该买什么险种？他说，希望买的这份保险比较全面，能够包含医疗等方面，而且能够对以后的生活更有保障。

案例三：罗女士今年29岁，她老公32岁，还没有小孩。两人都是企业白领，公司给他们购买了养老保险、失业保险、工伤保险和基本医疗保险。但是他们想在这之外购买一份保险，基本包含重疾、意外伤害、意外医疗、普疾住院费用或者分红型等方面。可是，他们不知道这是否有必要，也不知道买什么样的保险比较合适，并且希望保险费不要超过他们的经济承受范围。

案例四：熊先生是今年国庆后购买的新车，花了近10万元。爱车开回家后，他对其爱护有加，在购买了必须买的交强险后，他打算在购买一些保险能更好的保障行车安全。当他来到保险公司后，营销人员给他推销了第三责任险、车损险、座位险、盗抢险等不下10余种。面对这些一年1万余元的保险费，熊先生犯难了，该怎样买才适合自己，才能让爱车不“吃亏”？
不同险种差别大

据了解，不同保险公司推出的各种险种，都是根据市场需求，从不同的可能出险的方面制定的，险种可能有少量的重合部分，但在大体上都有自己的独特性，都单一覆盖某个单一的风险方向。在不同险种中，如意外险和寿险、社会保险和商业保险等，都很容易让人“犯浑”。

市保险行业协会有关负责人介绍，寿险是以人的寿命为保险标的，以生死为给付要件，而意外险是由意外(不包括疾病原因)造成对身体的伤害(身故、残疾)等，其中寿险包含了意外和非意外(指疾病原因)造成的伤害。我国保险国标对意外险的意外事故定义是同时符合“外来的、突然的、非本意的、非疾病的”四方面要素的事故，因意外事故造成的身故，意外险要承担赔付责任；而寿险的身故既包括意外身故，也包括疾病身故、购买保险2年后的自杀等。一般意外险为1年期的短险，寿险则是长期性，大部分是终身的。

关于社会保险和商业保险的区别，市保险行业协会有关负责人解释称，二者的实施目的不同，社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；二者的实施方式不同，社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；二者的实施主体和对象不同，社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人。

我国的社会养老保险属于社会保险的范畴，对部分人群来说，它的保障程度较低，这些人群就可以购买意外伤害保险等类似的险种，来补充社会保险，是自己得到更全面的风险保障。从自身出发合理购险

对于购险人而言，他们现在面临的险种可以说是“成百上千”，怎样从自己的实际情况出发，购买最适合自己的险种，已成为许多人心中的疑惑。

据业内人士分析，不同年龄阶段的人，应该根据自身条件，选择既能实现风险保障，又经济实惠的保险险种。

◆ 对于刚参加工作者，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁的人，经济能力还有限，没必要把所有的钱都放进保险公司的存折里。 但是，这一阶段买一份意外险是必备，这是不仅对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。意外险每年对保险费的投入较少，但却有非常高的保障功能。根据经济情况，还可以在意外险之外，选择一些附加险种，让意外发生后，住院的门诊、挂号费全都可以获得赔付。

◆ 对于30岁以上者，应该购买一份大病医疗保险，因为在这个年龄段，由于工作原因，身体很容易出问题。大病医疗保险可以让你转移风险、获得保障。此外，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。

◆ 对于已婚者，应该有一份子女的教育及意外保单。从孩子出生之日起，父母应该趁壮年时期，经济来源稳定，给小孩提供良好的教育基金，购买一份准备教育基金。此外，儿童意外险、医疗险也是孩子的必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害，儿童意外险、医疗险则完全是从保障后代健康安全出发的。当然投保幼儿险，并不是越多越好，要注意寻找理赔程序上没有冲突的产品，别花了冤枉钱。

◆ 对于购买车险者，中国人保财险雅安市分公司的有关负责人对不同的人给出了差别性建议。

购买新车的车主，在购买保险时，最好在购买交强险后，还购买第三者责任险、车辆损失险、不计免赔险，有需要的话，可以适当投保车上座位责任险。比如，价格10万元的新车，购齐这些险种后，保费预计投入仅在4000元左右。此外，新手可能磕绊较多，为保护爱车，还可以选择划痕险、玻璃险、盗抢险等附加险种。一些喜欢加装额外车载设备的车主，也可以选择购买“新增设备损失险”。

购买老旧车的车主，在购买交强险、第三者责任险、车辆损失险、不计免赔险后，盗抢险、划痕险可以根据自身情况而定，但是随着车的使用年数加长，自燃的风险机率加大，自燃险就不可或缺。