退休前、退休时和退休后不同的人生阶段,到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？

退休前:收入%2B健康一样重要

有句话说得好“投资越早开始,复利效应越明显”,随着子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,所以选择在退休前开始积累财富,显得最为合适。当然,由于已进入人生后期,投资风险的控制很重要。保险理财专家指出,处在这一阶段的人们,在保证定期存储养老金的同时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提,所以在购买保险时,二者缺一不可。

理财建议:将可投资资本的50％用于股票或同类基金;40％用于定期存款、债券及保险;10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例,分别购买诸如“万能%2B重疾”的组合,缴费计划可以设定在10-15年左右,首年保额可以适当设定得高一点,以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险%2B定期重疾”的组合,以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。

临近退休:确定预期投资收益

今年53岁的郭先生在国有化工企业工作,还有7年就要退休的他月收入为3500元,老伴也是普通职工,去年已经退休,退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子,15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单,60岁退休后,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了。

理财建议:以郭先生的情况为例,为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外,还须保证未来的7年内,手上的15万元资产能以6％的超越通胀的速度增值。6％的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去,还可以拿出这笔钱的20％-40％投入到股票型基金中。

退休后:远离高风险投资

退休后,年龄的增长,让发生意外的可能也随之产生,医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中,如此一来为自己老年生活担忧的你,除了多多锻炼身体、补充营养外,为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外,大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金,如何选择理财产品,专家也有建议,老年人投资的金融产品,以稳健类为主,远离高风险投资。

理财建议:一般退休生活支出大概可分为三个时期,第一个时期（60至70岁）,刚退休,体力与精力尚足,主要以旅游支出为主,可以选择投资期限较长的产品,以提高收益;第二个时期（71至80岁）,病痛增多,体力与精力下降明显,这个时期主要以医疗开支为主,投资上应选择变现容易、流动性高的产品,以提高资金的应急性;第三个时期（81岁以后）,选定一养老机构安享晚年可算是明智之选,或趋向银行存款,以避免过于复杂的产品办理手续。

产品推荐: 

中德安联人寿保险近日推出了安享美年年金保险（分红型）,该款产品通过长期投资的方式获得较为稳健的收益,保证资产及其流动性的健康。投保“安享美年”的客户在退休前可从第一个保单周年日开始,每年领取10％的基本保险金额,给予家庭基本生活保障。而客户到了60岁时,还可获得金额高达基本保险金额的200％的如意祝寿金。此外,记者了解到,安享美年具有的双重红利机制和多重贺礼,退休后,除每年能领取10％的基本保险金额外,客户从61岁开始可每年领取年金红利,直至85岁。在此期间年金红利金额每年稳步增长,满足客户的适时需求。85岁时,客户还将享有100％基本保险金额的满期金及终了红利。目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择,适合中高收入的客户购买。