人寿保险之一:意外险

意外险(意外伤害保险)

各保险公司对意外的定义绝大多数是一样的：即被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事实；

大多数的保险公司的意外险的保险责任是承保因意外引起的身故或残疾，也有不少公司除了保以上两点之外，还保因意外引起的烧伤(烫伤)，按烧伤面积给予赔付；前者一般是每10万需100元，后者每10万需150元；

我们购买保险除了看保险保哪些之外，还要看哪些是不保的，这点就要看各公司的免责条款了；在意外险中有较多争议或各公司免责条款略有不同的地方主要有以下几点：

食物中毒算不算意外？中暑算不算意外？自然灾害引起的算不算意外？如地震，火山暴发，潮汐，水灾和雷电等？意外谋杀、被人抢劫引起的算不算意外？见义勇为的算不算？医疗事故引起的身故算不算？喜欢户外活动的朋友如玩滑翔机，跳落伞算不算？猝死算不算？

这些细节请参照各保险公司意外险的免责条款好好看看或咨询该公司客服部门或相关人员！各家公司的答案都会略有不同！

话说回来，不是每次意外都会导致身故或残疾的极端不幸的后果，如果只是一般的小的意外，需要进行医疗(如踢球葳了，骨折了等等)，所以购买意外险作为主险一般都会附加上意外医疗保险，即报销因意外事故造成的医疗费用；这点上各家保险公司也有小的区别：如意外医疗费用报销是否有个起付线？(即多少以下是不赔的？如100元)另外医疗费用的报销的费用是每次的还是一年累计报销的额度？

常见的意外险的附加险还有住院津帖：如因意外或疾病住院，每天补帖多少钱，如100元每天；意外住院收入补帖：即住院一周赔付多少钱？如1000元，2000元等！这些个人理解都是锦上添花的保险，非雪中送炭类的保险，不买也罢，如经济条件许可买更好，尤其是后一个附加险，对于是家庭经济唯一来源且收入不高的朋友来说，也还是不错的附加险！

目前市场上的意外险主要有2种，一种是卡式业务，以国资保险公司推的较多，将主险和附加险打包在一起捆绑销售，保障范围较广，如含一般广义的意外，也含特定的意外如坐公车及乘电梯等额外赔付，还有高额航空意外赔付等，总体来说性价比还是不错的；另一种是自由组合的意外险，即据客户自身的要求去组合不同类型的附加险，这以外资保险公推的多！各有所长，看购买者本身的情况而定，如是否开车，是否进行些户外活动等等！

总体说来，购买意外险主要是规避生活中可能出现的极端风险给家人造成的生活的负担及不便，细节当然要看，但最关键的还是早购买，早购买早安心！

人寿保险之二:寿险

所谓寿险，其保险责任是身故(有公司也含全残或高残)，简单的讲就是指如果被保险人身故，也就是如果不幸我们走了，去了天堂，保险公司能赔付多少多少钱给我们的家人；这个身故就不仅仅只是意外的身故，也含疾病等其它原因的身故；寿险从一定意义上讲是最能反应保险保障本质的产品；

寿险额度一般买多少好呢？我想这和我们自身在所在家庭所要承担的责任轻重有关，有的刚毕业出来，家人也无需自己赡养，也没有成家，也没有买房没有房贷，那寿险的额度就不需要高，万一离开了也不会给家人带来太多经济上的压力；如果又成家了，上有老下有小，买了房房贷也还没供完，在家里又占到较高的收入比重，那肯定寿险的额度肯定要高！

关于寿险的额度需求我见过较多的是这类型的算法：

寿险大体额度为以下几条之和:

a).5--10年左右的纯生活支出费用,

b)老人家赡养费(看老人家年龄算10--20年)

c)宝宝教育金(算到宝宝成年独立工作)

d)房贷

如果成家了的然后按各自收入占家庭的比重去设计额度；

或者说：

一个人所需要的寿险额度= [孩子的教育费＋父母养老的费用＋房贷＋配偶一定年限的生活费(比如１０年或２０年)］－配偶退休前可带来的收入(年收入＊工作年限)－家庭储蓄及投资等资产

不过我倒觉得这类算法是比较静态的算法，任何事情都是动态发展的，即使一个人不幸身故了，直接理赔得到一笔钱，这笔钱也会去进行流动，投资或其它；而且对于大多数的年轻人来说，身故无非是2种情况：意外和重疾；如果意外身故，那是可以加上意外险的购买额度的；如果是重疾身故，我倒宁愿去购买更高额度的重疾险以尽可能的去治疗好重大疾病，即使万一重疾治疗了没治好身故了，那重疾额度没用完的钱也是可以作为寿险来看待的，寿险的额度以上面的几个数据做基本的参考数据即可，不一定要完全按其这种方式去计算；根据自己的经济情况，量入为出，然后在自身经济情况不断变化中去调整寿险的额度！

各保险公司的寿险从保障的年限来看一般分为定期寿险、终生寿险、两全类寿险(即活到多少时返钱，如期间身故也赔付钱)！定期寿险是非常便宜的，和意外险一样属消费型的，正因为较便宜所以很多公司都把其当作附加险不单独卖；不过大多数的国资保险公司都有可以单独卖的定期寿险，少数外资保险公司也有；建议经济条件不是很好(尤其是不少刚毕业参加工作的朋友)又身负较大的家庭责任的人购买；

其它终生寿险、两全类寿险因一般和重大疾病结合在一起，所以在稍后的重大疾病险中具体说说！

人寿保险之三：医疗险(这里主要谈谈重大疾病险，因为意外医疗一般附加在意外险之上，而住院医疗险则基本上和社保医疗报销部分重叠)

1．为何要购重疾险？此处省略500字。。。。。。呵呵！

2．重疾险的主要作用和意义：一是提前给付，避免万一得了重疾一下子拿不出大笔的钱进行治疗；二是其在重疾确诊后直接赔付金额，不管医疗用药及医疗器械等是否在社保规定范围内，社保医疗是有这个限制的，如得了重疾，很多进口用药和医疗器械等都不在社保用药范围内！

3．重疾险的种类

第一种是纯保障型的，叫定期重大疾病险，据保障的年限有10年，20年，30年定期等；它和意外险类似，也是消费型的，有发生就理赔,没发生就全上缴给保险公司了;基本上无现金价值;如果这个险种作为附加险，需要购买其它的主险后才能购买的，那叫附加定期重大疾病险，同样也是消费型的；特点：非常便宜；