影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么？日前，友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一。

“60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款。”4月26日，友邦保险有关负责人在接受采访时指出。与此同时，又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。

养老金替代率持续下降

国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差，这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划。

据记者了解，自2005年起至今，中国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，养老金的替代率却在持续下降。

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

最新调查显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，目前收入越高，未来的养老金替代率越低。因此，专家估算，目前的收入水平超过平均工资的3倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

“依靠‘广覆盖、低保障’的社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。”友邦保险有关负责人指出，“作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，不断提升生活幸福感。”

重大疾病险势在必行

友邦保险负责人告诉记者，总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。要知道，在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正起到防范风险的作用。

更值得注意的是，根据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万至30万。一边是养老金替代率持续下降，一边是重大疾病患病率的高企，对于普通百姓来说，该如何防范呢？

友邦专家推荐目前正在热销的《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，该款产品是集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体的综合性疾病保险，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划”就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。

据记者了解，目前，中国大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。