保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从四个方面去规划。

一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度一般应占到全部养老保障需求的２５％～４０％，因此在社会基本养老保险的基础上，消费者购买２０万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期，即合理确定缴费期限。在当前经济困难时期，消费者可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄可与保险公司约定，一般限定５０岁、５５岁、６０岁、６５岁等几个年龄段。