还有2天，就是丈夫去世一周年的祭日。而家住涪陵的张女士，还在为丈夫与保险公司签订的合同而奔波。

张女士的丈夫王先生，原是涪陵区一事业单位的职工。2009年，王先生所在单位为其购买了一份人身意外保险。随后，王先生与保险公司签订了一份《短期综合意外伤害保险》合同，保险期为2009年11月3日至2010年11月2日。

不幸的是，在购买意外伤害保险两个月后，2010年1月1日晚上11点，王先生坐在自家的沙发上，意外死亡。经重庆市涪陵区公安局尸表检验鉴定，王先生死亡原因系意外猝死，非刑事案件。

1月5日，王先生的遗体火化。1月8日，张女士找到了保险公司申请理赔。

2月1日，保险公司却告诉她，王先生的死因不属于保险条款约定的保险责任范围，拒绝赔偿。

猝死是否为意外死亡？

今年年初，张女士将保险公司告上了法庭。

张女士说，如果双方对意外死亡的条款有不同理解，保险公司当初应该给被保险人做出解释。她请求法院判保险公司支付保险赔偿金5万元。

“猝死的原因有很多种，不一定都是意外死亡。”保险公司的人说，根据保险条款第二十一条，“意外事故的解释”是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件。

保险公司的工作人员说，他们在王先生尸体火化后才得知保险事故的发生，无法查证被保险人猝死的具体原因。

法院驳回原告诉讼

法院认为，“猝死”虽然是突然的、意外的死亡，但引发“猝死”的原因也可能是综合的、多方面的。王先生的死亡虽是突发的、非本意的，但不能排除其死亡是因疾病原因导致的，且王先生死亡原因可以确认是非外来的。

同时，由于张女士在报案前已将王先生的尸体火化，导致保险公司无法查明王先生死亡的真实原因。对此，张女士应承担无法查清事故原因的不利后果。

法院一审判决，对原告要求保险公司赔偿保险金的请求不予支持。张女士又上诉，12月初，二审维持原判。

坤博律师事务所的李伟律师说，很多被保险人理解的“意外”很可能不在意外保险承保的范围。“本案中，关键在于，猝死的原因是什么，是否在理赔的范围之内，而原告在提供死亡原因上证据不足。”

李律师说，被保险人出现任何意外，在出事后的24小时内，应该及时给保险公司报案，他们会有相关的理赔程序。

李律师也提醒，现在很多人购买了意外保险等不告诉家人。“等到出事后，家人收拾东西时才发现。这时候就很可能错过了跟保险公司报案的机会”。