刚入社会的年轻白领：保障为先

实例：在外企工作4年尚未结婚的张小姐，最近为自己添了一份保险计划，包括3个险种：人身综合意外险（含意外医疗保障）、定期寿险（30年期）、重大疾病保险（消费型，一年续保一次）。其中意外险保额为20万元，还对乘坐飞机发生的意外身故承诺3倍赔付，最高达到60万元，这对于经常出差的小张来讲非常适合，而且可以免去每次购买一张航意险保单的麻烦。此外，张小姐是购买定期寿险作为主险的，30年缴费，身故或全残赔偿金额为30万元，重大疾病险最高保额为20万元，对30多种重大疾病给予全额赔偿。

据介绍，张小姐保险计划的保障功能非常强大，没有一个险种是返还型或分红型的。尽管品种较多，但小张年缴保费不超过2500元，相当于每个月保费支出200元左右，对于其月收入4000多元来说，基本算不上是什么负担。

专家建议：风险无处不在，保险永远是防患于未然。年龄越低，往往保费越低，所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。

对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。

新婚家庭：先为房贷者买保险

实例：小吕，30岁，年收入6万元；妻子，28岁，年收入3万元，小吕的婚房是通过银行按揭购买，小吕为贷款人，两人均无保险。经朋友介绍，小吕投保了某保险公司的“定期寿险＋综合个人意外险”。对小吕来讲，未来房贷的还款压力是一大心病。而自己这款消费型不还本的定期寿险，保险费非常低廉，特别适合中等收入、有房贷压力的年轻人。

专家建议：由于一般新婚夫妇为结婚不仅花光存款，甚至背上长期还贷的包袱，抗风险能力很低。所以，新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，夫妻两人应该都买保险。如果经济情况不允许，那么首先应考虑为房屋贷款人购买。这样至少能保证一定时期内生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。

三口之家：一人主险＋两人附加险

实例：董先生32岁，其妻28岁。刚刚做了爸爸，董先生便开始认真研究起整个家庭的保障计划，最后选中了目前某人寿保险公司刚刚推出的一款保险。原因主要在于，该险种在设计上有两个特点很合小董的胃口：家庭成员中一人投保主险，其他两个人附加险随便挑。在主险缴费期满后，附加险仍可续保至最高年龄，如附加意外伤害和附加重大疾病都可续保到69周岁。

加加减减算下来，尽管董先生一家三口年缴保费约1万元左右，但三个人的基本保障都有了，而且里面包含了孩子长大后上大学的教育金储蓄。在整个计划中，以孩子投保主险，大人投保附加险，家庭主要收入支柱－－董先生保全家最高的30万元保额，夫妇俩觉得这较为合理。

专家建议：处于这个阶段的家庭，虽然有了小孩加重负担，但工作和收入较为稳定，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益。由于目前子女抚养费用不断增加，而且以后小孩的教育费用也是一笔很大的支出，所以，在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险，而且越早买，保费越便宜。