由于国际市场遭遇百年未遇的金融危机，今年，全球及中国经济都进入下行周期，投资相应地也步入“寒冬”。那么，今年个人理财应该怎么进行配置与投资呢？ 

首先要采取稳健策略 

在眼下降息周期内，应根据个人和家庭的现有状况和理财预期，进行投资规划，制订短、中、长期理财规划。专业人士强调，综合考量投资的安全性、资金流动性和收益，注意不能随着市场的波动，随意更换投资品种。 

银行理财专家表示，在目前市场上投资首先要采取稳健策略，其中最重要的，是看清相关产品的投资方向。具体而言，由于债券类、票据类理财产品期限较短，可以购买一部分作为准备金，以备不时之需，同时也可以考虑流动性强的货币型基金、7天通知存款以及工行推出的“灵通快线”等，这样准备金也可以有一个高于活期存款的收益。信托类理财产品期限比较长，一般在1年以上，但收益相对较高，保守型投资者可以拿出一部分不急用的资金适当作配置，使自己的资产能够稳健增值。 

今年对于普通市民家庭的理财，专家建议低配股票，高配债券、保本型理财产品类资产，同时保持组合的灵活性，可能更加稳妥。 

债券基金仍可看好 

对于相对追求较高收益的投资者，可以选择保本型基金、基金定投，而对保守型投资者来说，债券型基金仍是可以考虑的品种。专家表示，债券是低风险低收益的品种，在当下，债券特别是国债，是风险厌恶者的最佳选择之一。 

去年债券基金一枝独秀，成为各类基金品种中收益率最高的一个品种。专家认为，今年在全球降息周期下，债券市场表现仍然值得期待。对于既要求稳健，又想追求相对较高收益的投资者，专家首推的理财品种是保本型基金。保本型基金在资本市场相对疲弱时，主要投向债券市场，而当市场好转、股票出现上扬迹象时，保本型基金又可以配置股票，有的保本型基金股票仓位最高可达60％，因此也可以让投资者分享股市反弹的利益。 

   专业人士认为，个人投资者首先应该进行风险承受力水平测试，以便了解自己，然后根据自己的风险承受能力，来构建今年的理财组合。 

建立家庭风险保障体系 

全球经济步入寒冬，对于承担家庭重负的社会“中坚”人群来说，面临的主要问题是建立完善的家庭保障体系，为子女成长、意外风险等做准备。专家建议，投资应当以稳健为主，保险应成为理财的基本配置。 

振荡市下很可能会造成股票、基金等资产的缩水，但保险的保障不会受此影响。保险业人士表示，在投资缩水、资金周转不过来的情况下，保险转嫁因疾病、意外等引发的人身和财务风险的优势更加突出。 

个人理财金字塔由多种理财工具组成，如基金股票、银行存款、有价证券等。根据资产配置的财富金字塔原理，风险高的投资位于三角形顶端，风险较低的投资位于底部，在不同的投资环境下，人们可以通过调整这些资产配置达到个人的理财需求及契合自己的理财风格。而保险处于财富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何经济环境下，它都显示出特有的保障功能和长期的稳定的回报功能。保险永远是家庭资产配置金字塔中的“塔基”，是理财“足球队”中的“守门员”。 

专家建议，一般而言，以所承担责任的经济责任额为重要的依据来确定保障结构及额度，费用支出以收入的10％~15％为参考，建立个人及家庭风险保障体系。