常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好,买什么产品好其实没有统一答案.近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师,发现他们的投保经验有一个共同点,就是重视选择产品胜过选公司,并偏好消费型保障险种.

他们的投保经验或许对您有所启发.

选保险公司不如选产品

章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员,现就职于深圳某大型企业.日前,受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识,记者插空采访了他.

章晓虎认为,选保险公司不如选产品.通过比服务,比产品保障的覆盖范围,比费率,最后确定保险公司和产品.我国保险法已经明确,任何一家寿险公司不可随意破产,即使经营不下去,通过业务重组,老保单的责任也会有公司继续履行.所以,投保人不必担心保险公司破产血本无归,应把注意力多放在产品研究上.

比服务和产品保障范围,通过具体了解和详细比对条款即可.比如大家都知道要买意外险,意外险的种类很多,旅行意外险,交通综合意外险,航空意外险等,它们保障的范围大小,保障的项目是很不同的,当然应该选择适合自己的.

万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师,长期从事保险法律事务.近日记者就同一话题采访,他也主张比服务.他认为各公司由于经营理念不同,对于可赔可不赔的事故,在理赔方面所掌握的尺度往往有差异;有些倾向于维护公司利益,宁可和客户打官司,而有些公司倾向于维护客户利益,因此,在发生此类争议时,倾向于给予客户理赔.他还建议比条款,同样的险种,在对保险责任以及免责条款的界定上,也是有差别的.

关注保险产品预定利率

章晓虎,栾永明均主张认真比较费率.章晓虎认为,决定产品价格有三大因素,即死差,费差,利率差.由于竞争的关系,实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上.预定利率竞争的背后,是各公司投资水平高低的较量.

保险产品的预定利率是多少,投保时就确定了保单的现金价值,分红是不确定的.除投连险外,所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2.5%.各款产品的预定利率究竟是多少,不同产品不同公司均有差异.记者建议大家,认真比较各公司现金价值表.现金价值高,预定利率就高.

栾永明说,涉及预订利率的保险产品,一般是投资性的保险产品,一般人不懂精算,但是可以好好算算,一年要缴多少钱,出险后会赔多少钱,有返还的一年返还多少.由于保险产品的主要价值是起到保障功能,因此,不能指望保险产品有非常高的投资收益.

意外险是必备产品

章晓虎表示,不会买投连险,万能险,分红险这种带有投资性质的保险产品,只会买短期纯保障型保险.保险行业去年平均投资收益率也就是5%多点,投资最好还是自己做.如果不从遗产角度出发,也不一定考虑买终身型寿险.定期寿险肯定比终身型的费率要低.

栾永明认为,除了意外险是必备的外,其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期,酌情而定.