资产传承成了越来越多富人考虑的问题，如今，不少保险产品已经可以发挥这样的作用，从而让富二代获得长期、稳定的收入来源，避免挥霍。

文 本刊记者 张安立

随着内地经济的发展，富裕人士逐渐增多，如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是一个值得思考的问题。当前，富二代多为80后、90后的年轻人，这批“幸运儿”中的一些人对财富的意义不甚了解，往往过着不善节制或无节制的奢侈生活，这样下去，资产很可能会消亡殆尽。

为了避免这一幕的发生，越来越多富人正在寻求一种值得信赖、可以控制、操作透明的金融工具，以帮助他们实现财富的传承。

目前，中国内地市场上有关身后信托的产品发展尚不成熟，富人不妨利用保险达到相同或相近的目的。市场上已有的养老保险、投连险、分红险、年金保险等，只要稍稍改变一下投保思路，就能满足需求。

终身年金险(分红型)

中德安联保险公司最新推出的安联逸升传承终身年金保险(分红型)可以说是一款专门为高端人士财富传承打造的产品。

其最大的特点在于，投保人可指定受益人、受益份额和财富传承金领取方式，特别提供了分期领取方式，帮助受益人合理安排支出，防止挥霍。同时，财富传承金每年递增基本保险金额的3%，每年还可以额外享有红利，抵御通胀，使传承的财富不缩水。

缴费方式有趸缴或期缴，3年、5年、10年、15年、20年期缴费均可。

投保示例：

40周岁的安先生白手起家，一手创造了辉煌的事业。考虑到财富传承的问题，安先生选择了安联逸升传承终身年金保险(分红型)B型。

安先生每年缴费20万元，缴费10年，基本保险金额约36万元。他选择了从60周岁起领年金直至终身(年金起领年龄有40周岁、45周岁、50周岁、55周岁、60周岁、65周岁及70周岁供选择)，财富传承金由受益人分10年领取。

于是，从安先生60周岁起，每年可领取3.6万元年金(10%的基本保额)；70、80、90、100周岁时，额外领取25万元、29万元、32万元、36万元生存保险金(对应70%、80%、90%及100%基本保险金)。他还可以每年领取现金红利(数额不定)，至安先生100周岁时，以中等红利预计，共可领取年金、生存金、红利约614万元。

假设安先生在100岁去世，受益人可分10年领取财富传承金，每年约合人民币31万元。(选择一次性领取、可获得人民币283万元左右的保险金。若分20年领取，每年可获17万元左右保险金。)领取方式可由安先生在保单订立时确定，根据自己的意愿，有效控制子女的继承金额，防止任意挥霍。

投连险趸缴型

具有年金转换功能的投连险也能有效起到财富传承的作用。

汇丰人寿汇财宝投资连结保险C款就有着这样的功能。合同生效满5年后，投保人可以以全部或部分个人账户价值为一次性缴清保费购买汇丰转换年金保险。并可自由选择领取期间为10年、15年、20年或30年。这样一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量。

趸缴型产品的优点在于，避免缴费期间投保人因种种原因无法缴纳保费的麻烦，即便是不幸身故或收入中断，保障及投资账户都不会受到影响。

若被保险人保险期内不幸身故或全残，身故保险金受益人或被保险人可以获得100%个人账户价值，若不幸发生在首个保单年度，汇丰人寿还将提供等同于5%个人账户价值的额外保障。

投保示例：

42周岁的丰先生(儿子小丰10周岁)购买了汇丰汇财宝投资连结保险(C款)，一次性缴费500万元，并在7年后将该产品的个人账户价值全部转换为30年期的汇丰转换年金保险。

丰先生所获得的保障利益包括：

1.趸缴保险费将100%进入其投资账户，充分参与市场投资机会。

2.如果按照中档收益即演示利率为4.5%的投资回报率计算，丰先生自50岁也就是儿子小丰18周岁开始，每年可领取325098元的教学、生活补贴，直至丰先生79岁，儿子小丰47岁。

作为投连险，免收初始费用也是这款产品的优势所在，因为这样，投保人的保费会100%进入个人投资账户，得到充分运作。

可以说，这样30年的年金给付在一定程度上解决了孩子教育金、生活费的问题，也为丰先生控制了成本。

年金保险(变额型)

金盛保险保得盈年金保险(变额型)提供给投保人的年金转换权，同样可以满足投保人稳定、长期年金给付的需求。

该保险的保险期间为7年，投保人需趸缴保费。若在保险期间内不幸身故，意外情况下可获得个人账户价值的10%(最高100万元)及100%的个人账户价值，非意外情况下，可获得个人账户价值的5%(最高100万元)及100%的个人账户价值。

合同期满后，投保人就可以选择年金转换了。领取的年期可选择10年、15年、20年、30年。

大都会人寿也推出了名为“步步稳赢”的变额年金保险，也具有与金盛保险保得盈相类似的条款。

投保示例：

今年45岁的金先生事业有成，有一个12岁的女儿，为了给女儿创造更好的生活环境，他愿意以一次性投入，换取长期稳定的回报。于是他投保了金盛“保得盈”年金保险(变额型)产品500万元。通过金盛和谐投资账户的投资波动管理，金先生即便在震荡市场中依然可以优化其投资收益。在7%的年假设投资收益率下，金先生的个人账户价值在第七个保单年度期满后得到704.9万余元满期金。

为了让女儿可以在较长时期内，稳定地获得资金流，他决定将704.9万多元满期金转化为20年期的年金方式领取。每年可领取人民币44.1万元左右，20年共计领取超过882.3万元。

组合式年金保险

如果说单个产品在保障能力或给付水平上有所欠缺，那么组合式产品也是一种不错的选择。

大都会人寿资深专家就特别推荐了“乐享一生+福寿年年”的保险组合。从孩子21周岁至终身，都可以获得保险金给付。在孩子较为年轻的阶段，给付较少，鼓励孩子自己奋斗，到了中老年时期给付较多，保障他富足养老。

投保示例：

50岁的张先生家财过亿，20岁的儿子既是他的希望，又是烦恼来源。担心孩子不能正确使用资产的张先生，特别为其投保了“乐享一生+福寿年年”的产品组合。张先生为投保人，小张为被保险人和受益人。

保费分3年缴清，每年保费250万元，其中乐享一生可保障至88周岁，福寿年年保障终身。

如此保障下，小张可获得的保障利益包括：

1.     从21岁开始，先由乐享一生开始给付，首年领取5万元生活基本补助，之后每3年递增2500元，每年可领。自50周岁开始，福寿年年也开始给付，小张领取的金额会大幅增长到37万元。88岁后，乐享一生满期，领取金额减少为297500元。

2.     在小张30岁、40岁、50岁、60岁时，可以各领取10万元生存金，65至88周岁期间，每5年领取15万元生存金。

3.     小张88岁时，可一次领取25万元祝寿金(乐享一生满期金)。

此外，按照中等红利水平假设，到小张50岁时，累积红利将近557万元，到88岁时，更可达到2387万元。此款保险组合还提供老年护理金(70岁后每年1万元)和特别护理金(每年5万元的脑中风特别护理金)。