2011即将过去，还有一周的时间就要跨入新的一年，许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。你的保单年检了吗？你的保险是否有缺陷？记者近日就此走访了多家保险公司。保险专家提醒，消费者应每年至少对家庭保障作一次检查，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的。

保单失效原来是存折资金不足

姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣去费用，所以十几年过去了自己很少在意。当她发现这份保单合同并电话咨询保险公司时发现，因为存折内资金不足，保单在两年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的两年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。

此外，还有位客户陈先生，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息。看到自己除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用，本想直接退保的陈先生发现，如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价值6064元，相当于前三年保费都白缴了，自己还亏了9023元。

保险专家提醒，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。其实，合同效力中止后的一定期限内(通常为两年)，投保人都可以到保险公司申请保单复效。

保单年检看看保单功能是否齐全

一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母以及日常开销买单呢？

因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年缴同样的保费)，年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。

教你四招盘点记得检查保单

理财专家指出，很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。

消费者可以从以下四方面检查保单：

1.及时更新联系电话、通信地址。

2.检查保单缴费情况。

在年前就可将下一年应缴纳的保险费用打入约定账户。保险合同中一般都设有复效条款。投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；在复效期内补缴保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保障。

3. 检查保障范围。

根据家庭经济状况变化，调整保额等项目。

4. 检查保险红利。

年底应“查漏补缺”，看是否可以领取红利或者年金，支取方式是现金领取还是累计生息或抵缴保费。