美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人现在的生活状态，跟踪他们40年后的生活是什么样。统计结果出乎很多人的意料：95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。研究调查发现，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的理财规划，为他们将来的生活打好了基础。

中国的养老保险采取统账结合的制度，即社会统筹与个人账户相结合。但是由于统筹部分比重较大，个人账户绝大部分是空账。加之社保替代率低，如果靠国家的社保来做养老，只能解决温饱问题。中宏保险理财专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险、银行储蓄、证券投资等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

中宏保险理财专家建议，对于风险承受力不高且缺乏投资理财专业知识的百姓而言，不妨考虑购买分红型寿险产品，为将来退休养老储备“过冬粮食”。

至于具体的产品选择，中宏保险理财专家指出，客户应当根据自身的实际情况来选择，优先考虑健康医疗和寿险保障，在此基础上再完善保险理财规划。同时，市场上也有一些多功能的综合型保险理财产品可供选择。