随着人们的保险意识增强，许多消费者在社保之外，还购买商业医疗险。那么，如何购买医疗险有效地补充社保呢？专家建议，报销型医疗险可以补充社保，但不能多买。

烦心事儿

我在一家公司工作，单位已经给我上了基本医疗保险。但是，我担心日后如果真得了什么大病，仅靠基本医疗保险解决不了高额医疗费的问题。所以，我打算再买一些商业医疗保险来做补充。

可是，假如我真的生了大病，是两种保险可以重复赔偿呢？还是一种保险先赔，另一种保险再补充赔偿？该怎么买才更合算呢？

关键词

生育保险

问：生育保险是必须要交一年以上才可以报销吗？

答：根据我市有关劳动保障政策的规定，用人单位按规定参加北京市企业职工生育保险的，职工可按规定享受生育保险待遇，没有规定缴费期限的长短。

个人卖房再买房

问：个人先卖房后买房是否有个人所得税方面的优惠？

答：对出售自有住房并拟在现住房出售后1年内，按市场价重新购房的纳税人，其出售现住房所缴纳的个人所得税，视其重新购房的价值可全部或部分予以退税。

具体办法为：购房金额大于或等于原住房销售额的，可申请全额退还出售住房时缴纳的个人所得税；购房金额小于原住房销售额的，按照购房金额占原住房销售额的比例，可申请同比例退还出售住房时所缴纳的个人所得税。

政策解答

2005年全国保险明星、资深综合风险顾问朱燕介绍，首先，基本医疗保险是国家强制实施的，所有城镇用人单位和职工都必须参加。而商业医疗保险，是客户根据自己的经济情况和保障需求自愿投保的。

基本医疗保险的保费，是个人、单位及国家共同承担，而商业医疗保险的保费是客户自己承担。其次，基本医疗保险包括门诊报销和住院报销两部分；而商业医疗保险则分为报销型和津贴型两种类型。

举例说明：小李因患病到医院门诊就医，花去医疗费

4000元。后住院治疗，又花去医疗费11000元。

基本医疗保险报销留“空地”

若小李有基本医保，其在门诊医疗费报销的起付线为2000元，即2000元以内的部分不能报销。但2000元以上部分的50%可报销，故小李可报销1000元门诊的医疗费(报销最高额度约2万元)。另外，小李住院花掉11000元医疗费，住院部分的医疗费报销的起付线是1300元，1300元以上的可报销约80%(最高报销限额约为当地职工平均工资的4倍左右)。故小李可报销约7760元。

以上报销必须符合社保支付标准，否则社保不报销。综上，小李共花医疗费15000元，报销约8760元，还有约6240元的医疗费不能通过社保来报销。

报销型商业医保给基本医保“补漏”

此时，如果小李另买了报销型的商业医疗保险，就有可能将没报销的约6240元，通过商业医疗保险来补充报销。因为，报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿原则。即补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。

但是，各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来，不可能超过客户所付医药费的100%，也就说，客户不可能通过报销医疗费的方式赚到钱。所以，对于报销型商业医疗保险，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。

津贴型商业医保可以重复赔偿

如果小李购买的是津贴型商业医疗保险，其患的病种又在这种保险的理赔范围之内，则小李可获保险公司给予的一笔“津贴”。该“津贴”的给付，只参照投保人的诊断证明及病历情况，且可重复给付。

也就是说，如果小李在N家保险公司投保了这种商业医疗保险，他就可以得到来自N家保险公司的N份“津贴”。“津贴”的给付与投保人是否已在社保报销相应的医疗费无关。

所以，对津贴型的商业医疗保险，若您的经济条件允许，可考虑在多家保险公司重复购买。