张先生42岁，澳洲籍，在一家外企工作，妻子36岁，在一家医院上班。夫妻二人都非常享受两个人的幸福生活，决定成为丁克（即两人都有收入且无子女）一族。两个人收入都不低，不过花销同样很大。

由于丈夫没有社保，妻子一直想给丈夫买一些商业保险，增加一些健康方面的保障。目前家庭在杭州有房有车，也有了一些积蓄，可是花钱大手大脚的习惯让两个人担心养老问题。丈夫希望能够在10年后退休，并且尽早完成家庭养老金的储备，确保晚年生活有足够的金钱保障，这是这个家庭目前最为关心的问题。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问南洁晶，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

家庭情况

丈夫年收入30万元，年终分红10万元，妻子年收入15万元。目前年支出30万元。目前有两套相邻的住房，自住房有60万元商业贷款，每月归还5000元左右，不准备提前还贷，还有15年，另一套房子出租，租金和妻子每月的公积金加起来正好与房贷相抵。家里有一辆20多万元的代步车。

金融资产方面，家庭购买了60万元的银行理财产品，年收益在8%左右。另有40万元投资在股市里，目前浅套。

理财目标

1、丈夫计划10年后退休，退休后希望每月能够有万元的支出。

2、虽然目前身体健康，但希望给丈夫买一些健康保险。

3、10年内要再换两次车，基本在30万元左右。

4、70岁以后想以房养老，如何实施。

财务分析

家庭房产两处，面积都是140平方米，虽没有告知地段和市值，但是就目前杭州房产价格估算，单处房产价值均在200万元以上，固定资产高于400万元。年收入55万元，净储蓄19万元，收入稳定，家庭殷实，且无抚养子女负担，具有一定的规划空间。

每月平均消费支出2.5万元，高于一般水平，可考虑在保证一定生活品质的前提下，减少不必要的生活支出，增加家庭财务自由度。

家庭紧急备用金严重缺乏，从张先生家庭的可生息资产看，除了60万元银行理财产品，其余均为股票资产，目前股票小套，每月如果有大额家庭开支，可能需要抛售股票来弥补，备用金不足。建议留有3-6个月支出为家庭紧急备用金，每年的净储蓄增加主要用于投资，来满足购车及养老规划资金需求。

张先生目前所持有产品为银行理财和股票6：4，建议张先生在理财经理的指导下，根据自身家庭风险承受能力，以投资组合方式按比例配备货币、债券、股票等三类资产，提高整体资产的收益率。

张先生没有医疗保险，家庭也未购买任何保险。张先生收入占家庭收入比重67%，若张先生失去工作收入对家庭财政影响很大。建议根据自身财务状况，适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。