张女士面临这样一个的窘境。

47岁的张女士有一个21岁的儿子，明年孩子将从国内的大学毕业，计划到美国上研究生课程。但是根据相关规定，去美国留学，单担保金一项就在百万以上。张女士家庭的大部分资金都投在生意上，东挪西凑之后，还有大概10万元的缺口。正在张女士一筹莫展之时，有朋友告诉她，也许可以通过保险公司筹到钱。

原来，在1995年的时候，张女士曾经给儿子投保了一份保额10万的少儿险产品，同时，她还给自己投保了一份养老年金保险，带有分红功能。根据保险条款规定，张女士可以从保险公司获得一定额度的贷款，这就解决了她的燃眉之急。

新华人寿北京分公司客户服务中心经理孙琳告诉记者，单就孩子出国留学需要一笔保证金，通过保险公司可以有两种途径获得，一是拿保单到保险公司开相关的资产证明，二是用保单进行贷款。

但需要注意的是，对于拿保单到保险公司开资产证明，各家保险公司的规定并不相同，多数保险公司都不办理。以能办理这项业务的新华人寿为例，办理流程是，投保人带上身份证，到保险公司的柜台，根据自己保单的现金价值就可以开资产证明，立等可取，但是需要注意的是，开资产证明的保单的被保险人必须与留学人员是同一个人。

而拿保单到保险公司办理贷款，各家保险公司都开设了这个业务。具体的流程是，“投保人持有效证件、保单以及有效的银行存折或银行卡，贷款一般三个工作日就可以到账。”孙琳说。

“投连险是不可以办理保单贷款的；万能险要进行区分，根据每个保险产品的条款约定；传统型保险产品也需要加以区分，此外，从银行购买的分红型保险产品也都可以在银行办理贷款。不过需要注意的是，保单需要已经满两年，额度上一般能贷到的最高额度是保单现金价值的70％，但是银保渠道的产品，由于各家银行规定不同，最高可以达到90％左右。”孙琳说。

记者综合比较了多家保险公司对于保单贷款的规定，无重大差别。根据保险的现金价值，通常从保险公司可以贷半年时间，也不需要审核资质，在期满偿还本金及利息后，还可以进行续贷。至于利息，超过九成的分红险保单进行贷款时，利率都是5.76％，“我们的贷款利率是根据银行的利率进行变动的，等同于银行5年期的贷款利率。”孙琳说。

记者具体算来，贷款一万元，时限半年，大概需要付出300元的利息。