在居民投保意识逐渐增强的今天，如何用低成本为自己建立高效的“保护伞”？专家建议，居民可以在投保主险后投保附加险，为自家保险实现保障“升级”。

案 例

王先生，今年30岁，现在某公司任部门主任，已成家，宝宝今年2岁半。家庭收入较为宽裕的王先生非常重视家庭，希望获得较为周全的家庭保障，以维持家庭的经济收入稳定。同时，在目前不太稳定的金融局势下，王先生也希望拥有较稳健的理财保障计划，同时为将来的养老作一些储备。

保单设计

针对类似王先生的条件，中宏保险的专家建议王先生采用“主险+附加险”这样的保险组合计划实现目标。对于王先生来说，除了投保终身寿险（分红型）获取稳健收益之外，还可以附加诸如失能险之类的补偿计划等，以达到保障理财兼顾的目标。

中宏保险的保险专家为王先生设计了一份两全保障计划。这份保险计划中，主要包括三个组成部分。

①**终身寿险（分红型）：保额10万，养老金领取年龄60岁；

②**附加失能补偿计划：月度利益给付金额2000元，利益给付期间60个月，保障期间20年；

③附加成人豁免。

在这一计划下，王先生每年只需缴费5331元，缴费20年。在60周岁，王先生可一次性领取退休养老金9万元，享受每年现金分红，直到合同终止。若在投保开始后的20年内不幸身患合同规定的意外残疾，可获得收入补偿，每月2000元，保证领取5年，共计12万元。此外，王先生还可以享受12万元的癌症特别关爱、最高12万的身故保障金、6000元健康恭贺金等。

专家建议

一般而言，附加险具有保费低、保障高的特点，并且其所具有的保障功能往往是主险所不能提供的。对于很多寿险公司来说，为了满足投保人的某些保障需求，往往可以在承保主险的基础上，向投保人收取相对小额的保费为其承保各种附加险。而这种附加险往往形式多样，包括附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗险和附加住院医疗险等，居民可以通过投保附加险的方式，给自身保险计划“全面升级”。

注意事项

中宏保险的专家表示，目前投保人在投保主险之后往往不去投保附加险，关键是对附加险的认识上存在着误区，居民在投保附加险的时候，需要注意几大事项：

首先，走出误区。很多投保人认为，附加险的出险概率太低，并且大多数附加险都不具备储蓄功能，这就意味着1年没出险，保险公司也不会返还保费，因此认为这笔保费交得不值；

其次，主动询问。由于附加险保费低，设计相对较为复杂，部分营销员出于自身利益考虑，不会主动险投保人介绍，因此，投保人想要投保附加险的时候，就需要主动向营销员询问相关信息。