专家处方：

　　大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划，找到最迫切和最合适的需求。由于人处在不同的生命周期(单身、二人世界、3口之家等)，对险种的需求是不一样的，对保险的额度需求也不同。

　　以保障险为例，保障险主要体现的是对家庭的责任，一个人在结婚前和结婚后，家庭的概念是不一样的，当然对家庭的责任也就不一样，当然需求的额度也会相差很远。

　　因此，在购买长期的人寿保险时，一定要把当前和未来将要处于的生命周期作充分的分析，找专家作专业的规划，找到真正的需求，这样才能够买到最适合自己实际情况的险种。如果因为没有充分考虑未来几年的实际生活状况而作出错误的决定，到时候退保，就会造成不必要的损失。

　　案例：

　　小王今年26岁，去年大学毕业，在一家外企工作，年薪6万元。目前小王单身，还没有女朋友。父母亲已经退休，虽然没有多少积蓄，但是都有养老金，因此不需要小王赡养。小王的父母经常在小王面前说起养老保险的好处，还建议小王要早点考虑一下养老问题。因为目前没有经济上的负担，每个月除了房租和基本的生活支出之外，小王还有一定的结余，因此小王就想买一款养老险，听说目前分红险卖得不错，去年小王就买了一款分红型的养老险，期交20年，60岁开始领取，年交1.5万元，但是年底并没有得到多少分红。

　　保单诊断：

　　由于小王目前是处于单身这个生命周期，在接下来的几年内马上就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事。处于单身这个阶段，从保险需求上来讲，养老险不是最迫切需要的。小王所买的这份分红险，到60岁开始领取，期交20年，这份定期交纳的养老险成为小王的一种经济负担。因为目前他还有很大的财务缺口，等小王买房之后，又将会面临房贷等大额的开支，等小王有孩子之后，又将要面临子女教育等重大的人生财务问题。

　　另外，同样是养老险，如果是分红型的肯定要贵一些。但是，需要注意的就是分红型保险未必能够分红，能不能分红要看保险公司的经营。