基本情况：

张先生，30岁，和同龄的张女士结婚2年，今年刚刚出生的宝宝为小家庭增添了无尽的乐趣。在高兴之余，张先生感受到了沉甸甸的责任。颇有理财意识的张先生，想到了保险，但又限于目前的财务窘况，感觉到“钱”不从心。

原来，张先生24岁大学毕业后，只身在太原打拼，妻子张女士，情况跟张先生类似，双方老人俱都生活在农村，家境一般，小两口不但利用不上家里任何的资源，反而要隔三差五的周济老人，没有任何背景的两口子，打拼的路途自然不会一帆风顺。目前，张先生在一家网络公司从事编程工作，年收入50000元左右，妻子张女士之前从事文员工作，年收入20000元，目前因生育宝宝，休假在家。小家庭目前有存款30000元，租房居住，月租金800元，夫妻两人均有社保，近期有购房计划。

合众人寿理财师晓恩，针对张先生家庭经济情况，为他提供了投保建议：

晓恩认为，张先生的小家庭，目前抗风险能力较差，急需通过合理规划，规避风险。晓恩向张先生推荐了合众人寿于近期刚刚推出的守护神定期重大疾病保险计划和安心宝保险计划两款产品。

张先生和妻子两人，都购买守护神定期重大疾病保险计划，保障期到60岁，选20年交费期，大病保额为10万，夫妻两人年交费分别为1180元、950元。守护神定期重疾，这款产品的亮点在于：保费低，保障高；32种的重疾确诊后现金给付，涵盖目前大病发生率最大的各种疾病。年缴费2000元，张先生夫妇两人就各拥有了10万的大病保障，在60岁之前，还同时拥有了10万元的生命保障，本产品同时具有全残豁免功能，即在保障期，被保险人全残，可以豁免全残后未交的保费，同时仍继续享受大病保障，直至合同期满。

理财师晓恩建议，0岁的小宝宝投保合众安心宝保险计划，该计划年交保费1117.2元，交费期10年，保障期 20年，保额为1000元，小宝宝在保障期间，享受每天50元，累计最多 1000天的住院医疗补贴（最高50000元的住院给付），在宝宝20岁的时候返换全部保费和分红，保障期间身故至少返还保费加分红。宝宝在成长期，特别是幼儿期，因抵抗力较弱，容易患各种疾病，本计划对宝宝住院进行补贴，能一定程度降低张先生家庭的经济负担。如宝宝在成长期健康成长，本计划将为宝宝未来的大学学习，积累一笔学习金，可谓一举两得。

作为家庭主要经济来源的张先生，建议同样购买安心宝(分红型)住院津贴保险计划，保障期建议到90周岁年交保费1746元，30年交费期，保额2000元。在保障期间，张先生将享受每天100元，累计最多1000天，最高100000元的住院给付，90岁时返换全部保费和分红。

综上所述，张先生一家三口，投保合众守护神定期重大疾病保险计划和安心宝保险计划两款产品，全家年交保费4875元，另外张先生可以在购买10万保额的意外险，总计年交保费5000多，占张先生家庭收入的10%，比例合理，没有太大的交费压力。通过本计划，张先生一家，拥有了意外、大病、住院医疗等保障，通过本计划，小家庭抗风险保障才基本建立。

专家观点，本计划亮点在于保障完善，保额高，但交费低，另外一个亮点在于，安心保住院紧贴计划，还具有返还保费的特点，张先生一家在拥有住院补助的同时，相当于进行了一个定期储蓄计划，同时还可以按年度分红，性价比较高。

专家指出，不少消费者常常认为保险是高收入者的理财行为，低收入者往往因为应付日常开销，没有交费能力，从而将保险计划一推再推。专家认为，这一现象是一个极大的误区，低收入者其实更需要保险，因为他们的抗风险能力更低。本案5000多保费涵盖全家保障，即是一个很好的例子，那就是，钱少也能买较完善的保障，关键是规划。