失能险和意外险都能提供意外伤害的保障，两者有什么区别呢？“失能险所说的失能有什么具体标准，是不是必须残疾了，才能赔付？”

近期，国内某健康险公司推出了我国首款失能保险的团体险产品，填补了国内健康险市场的空白，也引起了市场的普遍关注，许多读者打电话了解失能保险的具体情况。笔者就此采访了业内专家。

中宏保险的相关负责人表示，所谓失能保险就是指被保险人由于一些保险事故，而导致部分或全部失去工作能力，则保险公司根据合同约定进行定期定额给付，以弥补其个人和家庭的收入损失的保险。失能险常见的保险责任包括意外残疾、癌症、身故等，和一般的意外伤害保险有共同之处，但这两类保险还是有着很大的区别。

首先，意外伤害险多是短期险，而失能保险既可以是长期险，也可以是短期保险；意外伤害险多是趸交产品，而失能保险以期缴产品居多。

其次，从保险责任上来看，失能险可包含癌症等非意外伤害的责任，而意外伤害险只提供意外伤害的保障。

第三，最重要的是，两类产品的保障目标不同，意外伤害险主要针对意外事故发生时，对被保险人提供一次性的补偿，而失能保险则主要着重于提供收入损失补偿，弥补由于意外、重大疾病等引起的失能对个人或家庭收入造成的影响。

一般来说，失能保险通过和医疗险、大病险、寿险等产品搭配，从而为客户提供更完善的保障。

据了解，失能保险是健康险的重要组成。2006年9月1日《健康险管理办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险，但后两种保险在国内很不普及，尤其失能保险还是首次出现。主要原因在于失能保险在业务运营、风险控制、理赔服务等多个环节要求很高，而且，市场上目前出现的是团体失能保险，而且主要针对基建行业。对于希望通过失能保险提供收入保障的个人和家庭来说，还需静待保险公司推出新的产品。