案例

姜某，26岁，软件工程师，月收入3300元，单位为其缴纳三险一金，年终奖5000元；

收支明细：每月房租190元，生活费1200元，现金5000元，存款3000元，基金1400元，负债1000元。

理财目标

1.完善个人的风险保障；

2.资产增值（希望能达到每年10%以上的年收益）。

理财分析

姜某现处于单身期，虽然收入不高，但开支也相对较少，使得每月有相当一部分的结余，月结余比为57.9%，通常结余比30%较为适宜，这一方面说明姜某的收入留存率较高，为理财规划打下基础，另一方面也说明姜某的投资意识不高，造成资金的闲置。姜某仅有1000元的负债，资产负债率为10.6%，低于50%的参考值，偿债能力较强，且这部分负债不会给姜某带来沉重的负担。目前，姜某仅有社保，而社保仅能提供最基本的保障，若发生风险，家庭财务压力将大大增加。

处于单身期，虽然没有太大的家庭负担，但也需为未来家庭积累资金，因此姜某的理财重点是：努力提高自身能力，增强自己的竞争力，以获得一份更好的收入。

理财规划

1、现金规划。现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。合理的现金规划既能保持一定流动性，满足日常需要，又能在高流动性的基础上获取一定的收益。通常一个人或家庭，应保留满足3-6个月的日常支出的现金及现金类资产作为家庭备用金。

姜某目前有现金和活期存款5000元，可满足3个多月的日常开支需要，家庭备用金额较为合理。建议姜某再申办一张透支额度不低于5000元的信用卡，以备不时之需。另外，姜某尚有1000元的负债，可先从现金中提取1000元，用于还债，以后月度及时补足备用金。

2、风险保障规划。由于姜某是单身，抗风险能力较弱，更应该注重自身的保障，虽然姜某已经有社保提供的基本保障，但是社保远远不能满足保障的需要。建议姜某在现有社保的基础上，再购买一定额度的商业保险作为补充，商业保障类保险应覆盖寿命、健康和意外三个方面，为姜某自己建立全面的保险保障。根据保险规划的“双十原则”，即总的保费支出控制在家庭收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，则姜某年保费应控制在4000元左右，可从年终奖中支出。

3、投资规划。高收益往往伴随着高风险，姜某希望资产年收益率达到10%，这需要承担相应的风险。从姜某的风险偏好来看，不愿意承担太高的风险。鉴于姜某还年轻，有一定的风险承受能力，但投资经验不足，我们建议姜某优先考虑投资稳健型理财产品，如固定收益证券和银行类理财产品，稳扎稳打，待投资经验丰富之后，适时投资进取型理财产品，如股票及股票型基金。

目前处在高通胀时期，存款利率较低。一般在通胀初期，市场流动资金较多，会推动股市上扬。姜某可考虑将定期存款取出，投入到与股票市场相关的理财产品，如信用债券基金，在获取固定收益的同时，也可获得股市上扬带来的额外收益，还可积累一定的投资经验。上述规划后，姜某每月约有1900元的结余，建议进行组合投资，为今后的大额开支做准备：每月将900元投入到预期年收益为7%的混合型基金；每月1000元投资到预期年收益为8%的股票型基金