家庭状况

先生，30岁，中学老师，年收入12万元，单位缴纳医疗保险；

妻子，27岁，小学老师，年收入8万元，单位缴纳医疗保险；

收支明细：住宅房价值120万元，贷款60万，每月房贷支出5000元；家庭生活支出每月3000元；每月给双方父母家庭各1000元的补贴。

理财目标

1、计划一年后生宝宝；

2、为自己及双方父母均配置适合的保险。

风险分析

夫妇家庭年收入20万元，工作稳定，有公费医疗，所以对于普通的小意外、小疾病的风险，公费医疗可以转移。但是，一旦任何发生较大的意外或健康风险，其中一方收入中断，需要较大额的营养康复费用，家庭经济将受到严重影响，更无法正常还房贷。且一年后若有宝宝了，双方的家庭责任更重了，所以必须尽快做好家庭保障配置计划。

保险规划

1、夫妇两人需配置意外险及重疾风险，妻子需要配置一定的女性险及新生婴儿保障；

2、各配置一笔高额的收入备份金保障；

3、父母年龄大，容易发生摔伤扭伤，可分别配置一份意外保险。

4、购买时遵从“双十原则”，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。同时，在寿险保额分配方面，需根据两人的收入比重进行分配，即是6：4。

案例总结

任何风险类型都不是一成不变的，家庭保险规划也是一个循序渐进的过程，若家庭成员增加、职业变更、经济状况改变等都是需要适时调整家庭保险计划的，定期检视家庭保单，并及时进行保障调整。