案例一:香港人一生的8份保单
在香港,大学生刚从学校毕业就会为自己的父母买一份保险,作为对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚,婚后他们一般要为对方买一份保险。在自己出现意外时,对方仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后,香港人一般享受一两年的两人世界,然后考虑要孩子,为孩子购买一些意外伤害保险或者疾病保单,是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后,香港人才开始拥有自己的房子。买房之后,通常也会买车,第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。30岁左右,为晚年生活着想,香港人通常要买一张大病养老保险,这是第八张保单。在晚年,为自己的遗产转移购买一份保单,也是必不可少的。
案例二:日本人均6份寿险
日本人有一种习俗,订婚时,男方要买一张寿险保单,写上女方的名字,这是一种爱与责任的体现。同时,原有的保单不能满足需求,就要增加和扩大。35岁以后,还贷压力很大,需要买一份保险,为家庭提供财富保障。买一份与贷款相当金额的人寿保险,比如贷80万元,就为自己买一份保额为80万元的保险。万一出险,有保险公司替自己还房贷。到了四五十岁,应该考虑养老。买养老保险是越早越好。这个时候,房子买了,孩子大了,应该考虑增加一份养老金。到了50岁,快退休了,要考虑一旦去世,财产税很高,会买一份保险避税。
责任与保险
国内的家庭往往保险意识不强,对保险需求不清晰。不妨学习中国香港地区、日本等地居民的做法,在人生不同阶段添置保险,并将保险定期整理。
重新整理保单,要清楚保额是否足够。要知道自己购买的是什么险种,有什么责任,注意免责条款和赔付标准。看保单是否有保障的缺口,是否存在没保障到的。银行账户是否正常使用,保单交费是否有效。如果有房贷车贷,要注意把意外险的保额和车、房的贷款相持平,经济能力较强的应注意补充定期寿险,寿险的保额也要和车、房贷款相持平,这样可以花最少的保费拿到最高的保障。
调整后,也将意味着如果风险来临时,房贷、车贷、家庭生活费用、教育费用、父母赡养费用都有保险公司赔付,保险的意义就在于此,这才是完善的保险保障。