案例

赵莉（化名），32岁，在上海某外企工作，任职部门副主管。每月税后收入1.5万元，年终奖5万元左右。

她的日常开销每月在7000元到12000元，每年会另有10000元左右用于其它地方。资产方面，赵莉与父母同住，没有属于自己的房产；拥有10万元定期存款、3万元活期存款及10万元的基金。投资方面，赵莉在朋友的介绍下于几年前投资过8万元基金，现在价值15万元，其它投资暂无。

理财目标

至今仍是单身的赵莉，虽然没有很大的家庭财务负担，但是在财务规划方面也有不少目标：

1、赵莉一直在犹豫要不要买房，什么时候买房。与赵莉同龄的女性朋友前几年结婚时买的房子现在都已涨了很多。赵莉觉得不买的话，看着房价天天上涨，越等越买不起；买的话又担心将来结婚后还要作调整，不知如何是好。

2、习惯高消费的赵莉很担心以后的退休生活，不知退休后是否还能负担起现在的生活水平。如果可能的话，赵莉希望现在开始就为自己筹备一笔退休金。

理财建议

赵莉月收入有1.5万元，年终还有一笔不小的分红。但赵莉常常将每个月工资都花在购置名牌衣、包、化妆品上，以及价格不菲的美容护理、健身、旅游等，因此尽管年收入超过20万元，但赵莉的实际资产累计也不过25万元(还包括了投资收入)。

其实，很多剩女都会有赵莉这样的消费习惯，在事业上的成就以及没有家庭的负担，让剩女们更加敢于大手大脚地消费。剩女们在短时期内没有组建家庭的打算，不过很多剩女都希望找到理想的意中人，而并非单纯的“单身主义”。因此，在对未来的规划上，她们只是把结婚、孕育下一代这样的目标向后延迟。从经济的角度考虑，还是需要尽早地规划未来生活，过度消费并不是积极的生活态度。

建议赵莉首先要合理消费，避免不必要的高消费。一下子缩减消费可能会有一定的难度。可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养其储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。加大储蓄力度，就能加速为自己建立一份丰厚的资金储备。

赵莉的困扰同样也是诸多剩女所考虑的问题。不买的话，看着房价天天在上涨，越等越买不起；买的话又担心将来结婚后还要作调整，不知如何是好。尽管未来的生活还难以确定航向，但对剩女们来说，毕竟房屋价格的上涨是一个非常实际的现实问题，在经济能力允许的前提下，适当的房产投资具有积极的作用。例如购房有利于提升个人的生活质量；购房也有利于个人资产的积累，购置了房产之后，一般需要归还房贷，可将公积金账户的资金提前取出用于还贷，赚取了资金的时间价值，同时适度的房贷能够起到节制消费的作用。

建议赵莉可以先购置一套交通便利的小户型住房，做好两手准备的考虑。一方面这样的房产适合一个人居住，生活上较为便利；另一方面，这类房产不仅便于出售，也便于快速出租，租金收益也相对较高。若是今后需要进行房产置换时，交通便利的小户型住房出售起来会较易，单价也会较高。根据赵莉目前的资产状况，建议赵莉购买总价不超过100万元的住房。以购买80万元房屋为例，首付24万元，其余贷款，每月还款额除去公积金冲还部分，还需还贷3000元，占月收入比例的20%，在合理范围之内，赵莉完全可以负担。

在投资方面，赵莉曾在几年前购买过8万元基金，这个账户在市场行情不错的时候其净值曾一度达到过20万元，但今年又缩水至15万元。可见投资的收益大、风险也大。但是若选择银行储蓄这样保守的方式来管理自己的资产，由于保守型产品的收益偏低，长此以往反而会造成资产逐渐的侵蚀，退休金更难储备。因此，还是要考虑做些相对积极的投资，增加投资性收入。

一次性投入基金风险较大，因此，推荐的投资方式是基金定投的方式。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，很符合赵莉的特点，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去，加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，最为适合做长期投资。并且，时间越长复利的效果越是明显。等到赵莉退休的时候，定能为自己建立一份丰厚的退休金储备。

保险规划

首先，需要一份基本的重大疾病保险，一般至少设定10万元。本案例中，根据赵莉目前的收入和消费情况，推荐设定20万元重大疾病保障。

其次，需要一份基本的人寿保障，一般按照个人的房贷、车贷及其他贷款的总额来设定。本案例中，赵莉目前没有这些方面的贷款，所以此项为零。考虑到未来需要尽赡养父母的义务，推荐设定为20万元。当然，如果将来买房买车产生贷款的时候，就需要相应的增加保额。也就是说，需要一份灵活可调的人寿保障。

第三，需要一份存取自由的养老储蓄。这份储蓄是为个人养老老而准备，通过每年或者每月的强制储蓄来逐步积累。建议将年终奖的一半作为年缴的金额，或者也可以化作为每月2000元的月交方式。虽然这份强制储蓄计划最初目的是为了养老准备，但是未来在特殊情况也可以十分自由的动用其中的部分或全部资金。也就是说，需要一个灵活支取的资金账户。

要满足上述的三大要求，只要一个万能或投连产品就能够全面解决。给赵莉的建议是：月交2000元或年缴2万的万能或投连产品，基本保险金额20万元，附加重疾20万元。