许多图个方便的市民在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题。然而，买保险真的能够一步到位吗？大多数专家的保险理财规划师给出的答案都是否定的。保险资深理财规划师表示，随着结婚、育儿、退休等人生不同阶段的变化，市民的保险需求也随之出现阶段性的差异，这就需要做好保单体检，及时增加或调整保障的重点。

“当初做的保险规划，是没法预测投保人今后的具体变化，很难涵盖新出现的风险，因此，市民应在一段时间里，要对自己的保单做一次体检，并及时做好新的保险规划，例如针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足；至于附加险的险种搭配、额度多少，则根据每个人的年龄、家庭收入情况做出相应的调整。”保险资深理财规划师说。

附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些危险，使保险保障更加全面。附加险一般不可以单独投保，购买附加险必须以购买主险为前提。

投保附加险有哪些好处？

某公司的终身男性重大疾病保险，以30周岁20年缴为例，每年缴375元保费，就能获得1万元的保障；而附加定期重大疾病保险，也是30周岁20年缴，每年只需56元，同样也是1万元保障。两者保障条件相差无几，保费却省下300多元！

另外，附加险是对主险的一种补充和延伸。例如，某保户遇车祸受伤，花去了数万元的住院费。由于他只投保了养老型的主险，却没有购买相应的保险，车祸属意外伤害，不在养老理赔范围，因而不能从保险公司得到赔付。“如果该保户在投保该主险时，每年再花上200元左右购买保额为10万元的意外伤害保障。那情况就大不一样了！” 

附加险品种知多少？

那么，目前市面上有哪些附加险可供选择呢？目前的附加险大体可分为以下几种类型:

附加意外伤害及医疗险

意外伤害是生活中要面临的最大风险，也是基本社保的缺口，是目前所需保障中的重中之重。意外伤害险一般都含身故和残疾保险责任，有些公司的意外险还包含烧伤保险责任。因意外伤害身故的，按约定保险金额领取身故金；因意外伤害造成残疾，根据伤残程度按保险金额的相应比例领取伤残金，一般来说伤残程度必须达成7级以上方可得到赔付。

意外伤害医疗险，是指因遭受意外伤害事故并进行治疗，保险公司将依合同对被保险人因受伤而花费的医疗费用进行理赔。理赔时需提供发票及治疗记录。

保险资深理财规划师建议，家庭的经济来源收入者更需购买附加型的意外伤害险和意外伤害医疗险，以防家庭经济水平因家庭支柱出现不幸的意外而出现巨大波动。

附加住院医疗险

附加住院医疗险可分成费用型与津贴型两种。

所谓费用型住院医疗险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在住院医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。津贴型医疗险的每日补贴额度，则以个人的收入状况自行考虑。

例如，一个月收入3000元的投保者可以选择100/天的补贴额，收入更高则选择的津贴额应该更高些，这样才能有效弥补自己因为生病住院导致的收入损失。