中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军解答：现代社会随着人们身上肩负的责任越来越多，各种压力越来越大，罹患重大疾病的概率也越来越高，并呈现出年轻化的趋势。疾病不一定是意外事件，可能是生命中必须计算的成本。通过购买重大疾病保险，能在“风雨”来临之时，为患病后 的治疗和生活提供有力的经济保障。

如何通过有限的费用，实现重疾保障的最大化？举例来说，梁先生，29岁，准备投保重疾险和住院医疗险，原定保险计划是：中意年年安康重大疾病保险（返还型）12万元，20年交，保费5064元/年；住院医疗险3万元，年交保费677元；年交保费合计5741元。由于重疾保障程度不高，建议增加重疾保额，前提是不增加保费。

具体建议

1.取消住院医疗险

普通疾病花费远远低于重大疾病，因普通疾病住院后，通常可获得社保部分赔付，而其余医药费一般也可承担得起。经了解，梁先生已有社保，因此建议使用投保医疗险的677元来投保附加重大疾病保险。

2.减少重疾主险保额

建议减少重疾主险保额，增加附加重疾保额。由于中意上述重疾主险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而附加重大疾病保险是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重，收入不太高的投入，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。

最终保障优化方案，即保险计划调整为：中意年年安康重大疾病保险（返还型）10万元，20年交，保费4220元/年；附加重大疾病保险23.9万，20年交，保费1521元/年；年交保费合计5741元，重疾保障总额达33.9万元，保障较为充足。

因此，建议资金不够宽裕的投保人，为使重疾保障最大化，应首先选择投保足够的重疾险，后选择住院险；另外，选择一定保额的消费型重疾险，对于实现重疾保障的最大化非常关键。