李凤芳：今年27岁，老公30岁，孩子1岁。家庭年收入3.6万元。

海博士：凤芳，欢迎来到海康保险大学。

李凤芳：海博士好。我们家收入比较低，像我们这样的“穷人”更担心生活的保障问题。

海博士：都有社保吗？

李凤芳：有。

海博士：住房呢？

李凤芳：他老爸以前买的，现在我们住。

海博士：老公是主要经济支柱。建议首先给他购买两份定期寿险。第一份定期寿险的额度10万元，保障到55岁，缴费25年，年缴费350元左右；第二份定期寿险额度15万元，保障到40岁，缴费10年，年缴费250元左右。

李凤芳：为什么要买两份？

海博士：寿险体现的是一个家庭支柱对于自己万一离开后家人的照顾，而责任是需要通过财务准备来实现的。

李凤芳：我心里总是会担心万一老公有点啥事……

海博士：您家现在的主要开支是生活费与孩子的教育费。如果您老公在孩子未成年以前的前10年发生身故风险，保险可以赔付25万元；如果后15年出现，可以赔付10万元。这样无论什么时候出现风险，保险的赔付可以相当于他未来的收入的大部分，能基本保障孩子未来的教育和生活。

李凤芳：对，孩子的生活与教育费一定要保证的。

海博士：定期寿险是消费型的，年缴费在600元左右，能承担吗？

李凤芳：每月花费50元问题不大。

海博士：对，用最少的钱获取最大的保障。

李凤芳：我也很担心生病的问题。

海博士：一般的小病，社保报销可以覆盖部分。而如果出现重大疾病风险则会严重影响家中的收入状况。

李凤芳：穷人家得了大病真是雪上加霜啊。

海博士：可以购买附加定期重大疾病保险。额度10万元，保障20年，年缴费400元左右。

李凤芳：那我需要买什么保险呢？

海博士：您在家庭中也承担相应的经济责任，如出现重大疾病的风险对家庭的生活也会造成很大的影响。可以购买一份定期寿险，保险额度10万元，保障到55岁，缴费28年，年缴费200元左右；再附加定期重大疾病保险，额度10万元，每年缴费380元左右。

李凤芳：那就是每月48.3元就够了。

海博士：全家每年花1600元可以拥有一个相对充分的保障。等未来经济收入更好了，可以根据新的家庭规划再做调整。