深圳保监局《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》（以下称《指导意见》）终于在近日正式出台。

3年试点新产品

目前，深圳机动车保有量逾170万，经营车险的保险公司23家。2010年1月至11月，车险保费收入达75.6亿元，预计全年保费将超过80亿元，占财产保险市场总保费的68%。车险承保利润5.3亿，承保利润率8%。

然而，新增市场份额、客户和利润主要被人保、平安、太保等大公司瓜分，小公司仍陷亏损。目前深圳市场上经营车险的23家公司仅9家盈利。“车险市场两极分化严重，呈现二元结构。一方面，中小公司刚进入市场，还在开拓阶段，固定费用高，综合成本率有待摊薄；另一方面，产品同质，客户往往选择大公司，中小公司没有竞争优势。”深圳保监局财产监管处范君宁处长称。

而客户层面，现行费率对高风险和低风险投保人没有体现出差别，不能起到鼓励安全驾驶的作用。同质化产品难以满足人们多样化保险需求。车险改革势在必行。

2010年6月，保监会下发《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》，深圳商业车险定价机制改革试点正式拉开帷幕。经半年研讨，《指导意见》出台，提出力争用三年时间完成试点工作，主要任务包括丰富商业车险产品体系，优化现行商业车险行业指导费率的浮动机制，完善车险条款费率管理制度等。

《指导意见》核心是丰富商业车险产品体系，鼓励保险公司开发商业车险深圳专用产品。“目前，中资公司均已成立深圳专用产品开发领导小组。”深圳保监局副局长赵宇龙称。《指导意见》规定从2011年1月1日起，各财产险公司经保监会审批的商业车险深圳专用产品，经深圳保监局售前检查通过后即可在深圳销售。“实际上我们估计要等到今年下半年才会有产品开始销售。”赵宇龙称。

《指导意见》同时要求实现分产品独立核算。试点初期，各财产保险公司商业车险深圳专用产品种类原则上不超过两个。

综合影响尚难估计

“从今年3月1日开始，我们将首先试行费率浮动方案，有两个月观察期，过后才开始新产品推广。”赵宇龙称。

费率浮动方案在北京等城市亦有试行。深圳与其它城市不同之处，一是对车辆进行大类区分，分为个人和团体。“这符合风险分类原理，个人客户和团体客户在议价能力等方面是非常不同的。”范君宁称。另一方面，深圳费率浮动方案实行双挂钩，既同出险次数挂钩，也同违章情况挂钩。

目前，费率浮动方案主要考虑的是出险次数而非金额。范君宁称，即使赔付仅200元，理赔成本也高达300元，因此鼓励自行免赔。同时，跟金额挂钩在技术上实现比较困难。

深圳保监局根据2009年数据测算，推行费率浮动方案，赔付率将上升2.25%，达55.36%，在可以接受的范围内。“我们估计费用将下降，弥补赔付率上升的影响。”范君宁称。

而商业车险专用产品开始实施后的影响则难于估计。“竞争将变得多元化，是对公司定价、产品开发、内控、宣传、服务等多方位的考量，短期内竞争加剧将导致部分公司亏损，新产品能否被市场接受是个未知数。”赵宇龙称。

“退出机制很重要。我们不直接管价格，而是对产品盈利情况进行监管。如果产品在两个季度内连续亏损，则要分析亏损原因，如果存在定价过低、费用过高等问题，则将要求公司停止销售该产品。”赵宇龙续称。