大概很多人都规划过自己的退休生活：衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数可能并不清楚，要过上这样的退休生活需要多少钱才够。 退休的无奈

老夏今年65岁，5年前退休,和老伴的每月退休金总计能拿到3500元，没有其他的收入来源，基本是量入为出。积蓄大部分为儿子买房了，只留了5万元的救急钱，没想到老伴的一场病，花完了5万元，还“欠”了儿子1万元。

老夏是中国很典型的父母代表，一生很少为自己考虑，却时刻想着儿女。其实在目前的社会状况下，老夏的这种观念应该有所改变，退休后医疗费用的支出会逐年上涨，身边必须留有一笔钱作为医疗基金。

因为老夏目前没有什么积蓄，目前最重要的是积累一笔紧急备用金，金额至少3万元。

社保能领多少钱

目前，中国的养老体系是由社会基本养老保险、企业年金、个人储蓄3部分组成。由于各种因素的制约，能够享受企业年金的职工还不是很多。而 社会基本养老保险是目前最基本的，也是覆盖面最广的养老方式 。

我国的 社会基本养老金制度为社会统筹和个人相结合的方式 。企业缴费计入社会统筹部分，用来支付基础养老金；个人缴费计入个人账户，用来支付个人养老金。个人退休后从政府那里领取的养老金也是由这两部分组成：基础养老金和个人账户养老金（只考虑新人）。具体计算方法为：

基础养老金＝当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资×缴费年限×1％

个人养老金＝个人账户至退休时累积储蓄额/ 计发月数（50岁退休时计发月数为195，55岁退休为170，60岁退休为139）

我国领取国家基础养老金的最低缴费年限为15年。那么，到退休的时候，能够从社保那里领到多少钱呢？举个例子来看一下。

王强今年30岁，目前月工资3000元，是社会平均工资，工资年增长2％，年投资回报率3％，60岁退休。王强到60岁的时候，他的个人账户共积累177380元，到那时社会平均工资涨到了5434元。

基础养老金＝（5434＋5434）/2×30%＝1630.2元

个人账户养老金＝177380/139＝1276元

养老金总计2906.2元

乍 一看，王强领到的养老金和现在的工资差不多，并不算少，但是如果按照3％的年通胀率计算，那时的2906.2元只相当于现在的1197元。可以设想，在目 前的生活水准下，1197元能过上什么样的生活？客观地说，这样的收入只能维持最基本的需求。也就是说，政府提供的社会养老金离大多数人规划中的退休生活 还有很大缺口。

养老缺口算一算

到底需要多少钱，才能让我们过上理想中的退休生活，这个答案可能因人而异。

单身一族

小 刘今年刚大学毕业，月工资2500元，每月都不够花，没有任何资产，他认为按照目前的消费水平，一个人最起码3000元才能够保持一定的生活水准。单位按 照实际工资水平给员工上四险一金。 小刘对自己的未来充满信心，预计以后每年的工资增长率为5％。小刘打算55岁就退休，他可不愿意自己的退休生活像父母一辈，处处计算着过日子。

假 设小刘的指数化月平均缴费系数为1.2，退休时领取养老金为：基础养老金2661元，个人养老金1344元，总计4006元。为了维持现在的生活质 量，55岁时每月的花费为9224元，每月的缺口至少在5218元。小刘还有35年的退休生活，退休后投资回报率为2％，不计算医疗费用，总计缺口为 265万元，也就是说，小刘必须在他55岁的时候，攒够265万的金融资产才可以过上他所希望的退休生活。

三口之家

赵新今年35岁，是一位私营企业主，妻子是家庭主妇，家庭年收入为50万元，夫妇俩都按照当地最低缴费工资上了四险。目前家庭月支出为12000元（孩子费用除外），预计60岁退休，希望保持生活质量，目前的家庭金融资产主要为孩子留学做准备，退休费用需要重新积累。

假 设赵新夫妇俩的指数化月平均缴费基数为0.7，夫妇俩每人的可领取的退休金为1334元，两人共计2668元，而为了维持现在的生活质量，55岁时每月的 花费为22993元，每月的缺口至少是20325元。赵新离退休还有35年的时间，退休后投资回报率为2％，不计算医疗费用，总计缺口为1027万元。

不惑之年

孙 伟今年46岁，是一位工程师。儿子22岁，大学毕业刚开始工作，基本能自立。孙伟夫妇不希望在自己年老的时候拖累孩子，所以目前最要紧的是解决养老问题。 孙伟查看了家庭的资产状况，目前有住房一套，为单位的福利分房，金融资产30万元，其中有20万元他们打算给孩子结婚用，剩下的10万元作为养老基金。孙 伟夫妇所在的单位是国有性质，因此工作很稳定，基本的社会保险都有。孙伟可以在60岁的时候退休，到时候夫妇俩共计能领取养老金3000元。夫妇俩都属于 是节约惯了的人，目前基本生活费为每月2500元。

孙伟60岁时，生活费上升到3781元，整体缺口不大，每年为9378元，总计缺口34万元。孙伟夫妇如果提高生活质量500元至每月花费3000元，60岁时养老缺口就增加至46.2万元。

（以上案例均以年通胀率3%，社会平均工资为3000元，最低缴费工资为1500元，年增长2％，投资回报率3％，人的寿命为90岁来算）

退休适龄规划

从 理论上讲，任何一个产品只要具备收益性和流动性都可以作为养老基金的筹备工具，如各类金融产品、房地产、古董、外汇、黄金等都可以用来筹集养老金，用由此 带来的利益作为抵御通胀的利器。现以金融工具为例，介绍不同年龄段的组合，每个人的基本财务状况以及未来期望不同，适合每个人的投资组合就会不同。

不同年龄段资产组合