按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险替代率为58.5%左右，即养老金领取水平尽量保持在退休前工资收入水平的60%。细心的人会发现，这一指标是基于个人基本工资基础上的，而如今大多数工作者的基本工资往往只占到正常收入的一半甚至更低。假如你现在的月收入有1万元，而其中基本工资只有3000元，那么现在退休的话以60%的替代率估计，退休金很可能只有1800元。

因此，单靠基本养老金显然无法维持退休前的生活质量，虽然未来养老金制度可能继续变化，但想使养老生活更安心，还得靠自己多多积累资产，而且越早积累越好。

我们来举个例子，同样需要达到退休时500万元家庭养老金融资产的目标，假如你只有10年积累时间，每年的预期收益率为8%，那么通过贴现计算每年需要投入345147元。而如果你比较年轻，有30年积累时间，那么在同等收益率预期下，年投入只需44137元。两者之间相差10倍。由此说明了由于复利的神奇效应，越长的积累时间，产生的收益将会越好。

此外，对距离退休仅一步之遥的中老年人来说，短期内想要凑足养老金，往往需要选择风险较高的投资方式，以博取高收益，这很可能导致养老金打水漂，反而无法养老。而如果长期积累，就不必为短期波动所困扰，心理承受能力自然胜人一筹。