谈到“个人理财”，你的脑海中会浮现出什么概念？是储蓄、投资还是用钱快速地去赚更多的钱？不同的人可能有不同的认知。特别是当下个人和家庭有了更多的可支配收入，寻求个人理财的真谛，制订适合自身的理财规划，已成为越来越多的人都感兴趣可又都感到困惑不已的问题。

个人理财是系统组合

根据权威定义，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，也就是说个人理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的方法。其核心在于根据个人不同人生阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现个人财务资源的有效管理和控制。

国内金融和投资市场经过数十年的发展，目前可供个人选择的理财工具已经有很多，包括银行储蓄、债券、基金、股票、保险、不动产、个人信托产品、外汇宝和黄金买卖等。由于每种理财工具均有其特性，因此应当根据个人不同人生阶段的需要，灵活运用各种工具，以达到有效地分散风险，获得资产保值和增值的目的。由此可见，个人理财应当是一个有机的系统组合，通过合理的系统调整，使我们达到“财务自由”的境界。

个人理财金字塔的基石

个人理财不仅要考虑财富的积累，更要注重财富的保障。与以单纯追求回报最大化的投资相比，理财的内容显然要宽泛得多。但是目前许多人在确定或调整个人和家庭的理财组合时，较多地偏重于仅根据投资品种投资回报的高低来进行选择，而忽视了日常风险的防范和规避。

事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡等。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为继，而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。
由此可以看出，保险在个人理财组合中具有不可替代的地位。只有当你准备好保险这一有力、高效的风险管理工具后，才可以说，你个人理财金字塔最关键的基石已经搭建完成，而其他理财工具的收益无论好坏都不会影响到基本的生活品质了，你的理财规划也才可以无后顾之忧。

保险随“身价”而动

理财是一项长期规划，随着财富的增长，保险的保额也要“水涨船高”。有的人认为，只要购买过保险，日后就再也不用考虑这回事了。 其实不然，由于个人在不同阶段所掌握的财富及家庭的状况不同，他们所需要的保障计划也是不一样的。试想一个刚刚步入社会的年轻人与一个35岁的父亲，他们的财务状况及家庭负担肯定是有所差异的。因此无论何时，在考虑调整个人理财组合时，都不能忽视保险的地位， 通常情况下，应将每年家庭年收入的10%～15%用于购买保险。
也许有人会说，人寿保险投保后需要按时交费，如果中途退保会造成不小的损失，因此，一旦投保后，资金就不能像投资其他理财工具那样，可以随时取用支配。但应指出的是，人寿保险所具有的风险保障功能是其他理财工具所不能比拟的，一旦出险，保险公司的赔偿一般均会大大超过投保人所交纳的保险费。而且，随着市场的发展和消费者需求的日益多样化，许多保险公司也在积极推出新型产品，其中有的产品不仅兼顾保障和投资，能帮助投保人解决人生不同阶段所面临的理财规划问题，而且给了客户更多的自主性。目前市场上热销的万能寿险就是一个例子。这类产品在提供风险保障、客户专属的个人账户和最低投资回报保证的基础上，具有极强的灵活度，客户可根据不同阶段的个人或家庭保障和投资需求，随时调整保额和投资比例、保险费交纳的时间和金额，也可视需要随时提取个人账户的资金。

综上所述，只有用保险先行构筑一条抵御风险的“防线”，才能令你的个人理财组合更加完善，有“金”无险。