陈女士，你好 应该说早上好，呵呵 房屋租金收入10万的话，那你们家庭年净收入大概能达到10万以上。完全可以考虑拿出净收入的10~20%来通过保险来规避你的家庭财务风险（当然了，也可以通过其他方式，例如你的基金和股票等）。这部分保障可以包涵你和你先生的意外、重疾和定期寿。 你也应该了解，所谓理财，就是打理你的财务状况，合理配置你的资产，合理规避风险。 既然你是想先给你老公考虑，没有问题的。至于您和你的两个孩子，可以进一步交流探讨的！ 祝 工作顺利 万事如意！~

陈女士;你好，你的家庭年收入15-20万（含房租收入，不含基金，股票），月支出6000元，车每年支出15000元，每年补贴双方父母合计10000元。无贷款，有基金，股票，房产投资，这样，你应该考虑你老公的意外与重大疾病风险，然后养老，其次是你和孩子的意外和健康保障，保费占年收入的10-15%是可以的，全家总保额在200万左右，

一般先考虑意外+重疾。保额最低不能低于年收入的5倍。在经济允许的情况下要做到10倍。

陈小姐针对您提供的情况，您家庭可支出年度保险费为2万-3万，我给出您如下几条建议供您参考：首先，重大疾病保障刻不容缓。人一生患重大疾病的概率为70%，并且重大疾病对健康要求比较高，保费岁年龄增加比较快，尤其是40周岁以后。人一生中购买重大疾病的黄金年龄是25-35周岁，您老公已经37岁,必须马上建立相应保障。基本额定为15-30万其次，由于您先生需要频繁外出联系业务，意外保险必不可少，基本额度为大于30万第三，由于家中有2个未成年宝宝，家庭责任重大建议增加30万定期寿险第四，附加医疗保险，每年医疗费用报销额度不小于8000，每日住院补贴200（原因下面赘述）总结：按照目前基本教育水平，一个小孩从小学到大学毕业的基本费用为50万，因此以上三项保险总额度以不小于100万为标准，再加上10万元的稳定可靠收入，可以保证无论发生任何风险，孩子都可以顺利完成学业，而10万元收入可满足家庭其他开支，具体根据保费支出调整各种产品额度。总保费支出应在10000-15000以内另外，建议分别以你们双方为投保人为宝宝投宝宝教育年金，总领取额度为每月2000元，保证领取10年（即从宝宝上高中每月可领取2000元，领取10年），由于您老公无社保，养老金出现空白，投保此类教育金可保证在发生风险时保证孩子教育，无风险可用做老公的养老金补充。保费支出应该在10000左右第三，为你自身投保重大疾病保险15万，附加住院医疗保险以及定期寿险。原因如下：（1）医院是最公平的地方，看病不分贫富贵贱，医疗从不打折扣。（2）相信你父母应该健在，附加20-30万定期寿险在极端情况下为二老尽孝心由于不清楚您年龄，具体保费无法预算最后回答您的问题，有无社保对商业保险的影响：1、医疗费用的报销对有无社保是区别对待，报销比例一般相差10%；此外，因为医疗保险不可重复报销，因此如果有社保，商业保险住院医疗费用2000-

楼上的几位同仁已经分析的很深入了。从做生意的角度来说肯定是要低投入高产出，花最少的钱办更多的事。您的家庭情况其实比较复杂，要做好保障，还要考虑生意、基金、股票、房产等等。可能需要一次比较深入的交谈才能够做出比较适合的方案。希望您能早日找到一个好的代理人，做一个相对比较完整的方案

陈女士： 您想解决两个疑问，第一是先生如何购买保险，第二是有社保投商保和无社保投商保有什么区别。 第一，根据您提供的信息，按科学的保险规划方法，您家庭年缴保费以1.5万-3万之间为宜（即家庭年收入的10%-15%)。您目前考虑的是为先生购买，先生是家里的重要支柱，因此保障在先是应该也是科学的。为您先生设计方案，保费不宜过多（因为还要考虑家庭其他成员投保的可能性）。我认为在6000元-1万左右为宜，而方案内容应包括意外险、意外医疗险、重大疾病险、住院津贴等。剩下部分可以考虑您和孩子的健康及教育储蓄保险。 第二，有社保再投商业险和没社保投商业险的区别 社保是国家福利，但前任国家总理讲过：“基本医疗保险只能是:低水平的""保""而不是""包"",""保""只有一个基本的保障,超出部分主要应通过商业保险类解决,现在是转变观念的时候了,应该明确健康投资人人有责,不能完全依靠社会,社会要求我们积极参加商业保险。” 社保是好东西，它解决了众多劳动者的基本医疗问题及将来的养老保障等问题。但如果仅依靠社保，是明显不够的。比如生了一场大病，社保是要求看完病后根据所用药物情况进行报销，而商业保险一般都是凭医院的重大疾病诊断书提前给付的。如果是一般人家因一时拿不出看大病的钱而延误了医疗时机，就有可能造成终身遗憾。而有了商业保险作补充，万一不幸生了大病，可以先拿钱再看病，看完病后还可以到社保报销。 如没有社保投商保，投保时个一定要添加住院医疗险

您对您的家庭情况介绍得比较全面，考虑得也很周到，能看到如此详细的家庭情况介绍真的觉得很开心，知道了这些情况后，我相信我一定能给你推荐最适合您先生的产品。一、家庭保障方向分析：1、从收入上看，您先生是家中顶梁柱，所以他的保障应该是家中最优先和最高的。你们还是比较善于理财的家庭。 2、家中只有你有社会保险，可以说，四口人都欠缺人身保障和重大疾病保障，特别是重大疾病保障，但你们的家庭比较殷实，缺的不是钱，缺的是如何保住钱的保险。 3、养老问题对你们夫妇来说其实并不困难，主要解决老了过得更安逸、让孩子更无忧。 4、按照目前的收入和资产状况，您这样的家庭在未来很可能会被纳入需缴纳遗产税的行列，需要考虑一定的资产保全。二、产品设计方向推荐： 1、男主人：根据家庭收入和开支，建议人身保障额度设定在60-80万，重疾保障20万，充分确保任何情况下家人都能100%的无忧生活，根据目前的年龄，37岁，建议采取消费型定期寿险与投资理财型终身险搭配，目的是减少在保费上的投入，同时获得养老补充。预计保费8000-10000元/年。（如果自营的公司存在融资、借贷问题，建议考虑增加一定的保费投入，以确保家庭经济不至于被公司的经营风险所捆绑） 2、女主人：人身保障额度20万左右，重大疾病额度15万左右。由于感觉你们还是比较会投资理财的，所以建议采用万能险。预计保费

陈女士: 您好,关于您先生如何购买保险和社保投商保及无社保投商保有无什么区别的问题,前些时间我进行过解答了,不知道您有没有看到.今天收到信息您对问题作了补充,所以我在此再作一次解答,希望对您有所帮助. 给您先生购买保险,首先要确定的是保费支出,一般保费支出确定在年收入的10%-15%间为宜.如果仅考虑您先生的保障,那在1-1.5万间为宜.其次考虑保额问题,保额的确定十分关键,因为买保障就是为了转移风险.像您先生目前的情况来看,我认为他的保额确定在50万-100万,建议先确定50万,以后再渐进增加保额. 第二个问题,不管有无社保去投商保都是好的,都会相应有一个确定的保障.但如果有了社保投商保无疑更好。打个比方说，社保就像你家里的木门，虽然也能保障家庭安全，但却明显不够。商保就像安在您家木门外面的铁门。想想看家里又有两道门保障家庭安生，是否更安全？ 希望对您有用，如果您认可我的看法，并想了解更我，请您联系我。顺祝 家庭平安健康幸福 中国平安詹江华 2009年12月29日

您好！ 老公没有社保，将近40岁，有两孩子，家庭有一定的负担，投资基金、股票、房产都是没有脱离风险的投资。我的建议是：一、重疾是必不可少的，二、意外考虑家庭负担应该按老公的身价来定可以多点，三、医疗 四、养老（没有社保，在40岁时必须考虑的） 在你的投资规划中，我的建议是尽快把房产投资转手，因为现在再用房产来作投资已经过时了，从各种报纸上都可以明白对中国房价的指责，日本也表示不要走他们的覆辙，明显投资的最佳时机可能已经过去了，如果没有投资价值那么剩下的是什么呢，只能是负债，比如物业费、管理费、装修费，时间越长房子越老化维修费会增加，开始贬值，想想当初购买时的价格，你会觉得不值的。在基金、房产、保险三种投资中保险是最稳定的，虽然保险的利益前期并不看多，但是不会受外界太多的干扰，稳定的增长，有一名话叫“穷人看的是短期利益，富人是注重长期价值”，我们的眼光要放远一点来看的，当前中国养老问题越来越严重，国家也意识到这一点，社保养老负担越来越重，必须有一部份要转嫁到商业保险，我们公司也在这样的背景下开发了在市面上第一款年金养老保险产品，啰嗦了这么多，我的意思是可以把一部份不稳定的投资转向更稳定有保障的保险里面来，达到保障利益最大化。

“呵呵，谢谢您的答复，我现在只请教保险问题，不考虑题其它。”如果不考虑诸如生意、基金、股票、房产等等问题，是不可能做出合适的计划的。如果可以，只能说明您被忽悠了。

陈女士您好！ 上面的各位优秀的代理人，也都从各个方面都讲的比较清楚了。每个公司的险种不一样，还需要和每个代理人沟通了解产品。 希望我能有幸为你服务！ 祝您早日拥有一份保障，为您的家庭保驾护航！

你好，产品是靠组合搭配的，根据你家庭情况，设计适合的产品组合，就好比一个人搭配衣服一样的，适合别人的，不一定适合你，需要的话可以q我

陈女士你好！买保险最重要的是思路，即首选保障，从基础做起意外-医疗--重疾，其次养老--投资等！ 买保险其实和做衣服是同样的道理,量身定做的计划更合适。希望达到这样的效果，前提是我要充分了解你家的信息，这样才能提供更合适你家庭的保险计划出来，按照你上面的资料显示，还不够完善，有许多细节的问题需要沟通，比如先生目前是否有社保，你是否在上班，年收入15-20万中间多少是来源于房租，是否稳定，是否有负债等等...... 保险对于任何的家庭而言都是长期的规划，动辄几十年甚至后半辈子，因此保障全面与否，保额多少，保费支出等都很关键，建议找认可的代理人做当面的需求分析更好！确定该买什么，买多少，为什么，怎么买，交多少，保什么等 在此友情提醒，买保险从保障的角度出发，当一个代理人直接给你介绍保险有很强的投资功能的时候，你就需要注意了！因为说到收益，相信以你们的生意经验，做生意的收益应该会更高吧。不过，规划资产配置，合理分散风险到是很必要的 同时保费的支出不宜过高，因为你们是做生意的，除了应对人身风险，还面临市场风险，做好基础人身保障的同时，还应该留一些应急现金来应对市场风险很重要！希望对你有所帮助，同在苏州，欢迎交流！

补充一点，由于以上只是预估参考方案，具体保险额度根据实际情况定制！！！

陈女士您好！ 以上各位说得都很好，作为家庭支柱应该具备各种保障，我觉得除了以上各位说的重疾，意外，医疗外，还要有一份寿险，一份与你先生身价相当的寿险，这样能够更好的为你们的资产建一道防护墙。