楼主： 您好！您夫妇收入稳定，或者说稳定增长更为确切，并且有房贷。家庭除了社保以外没有任何保障，家庭防风险能力不足，这就需要充足的商业保险来为家庭建立一道牢固的防火墙。保险最主要的功能是保障，所以规划保险先从此类保险开始规划，即：寿险、意外险、大病险。寿险与意外险不是为自己买的，而是依赖我们的人买的，也就是未来无论发生任何事情都能让我们所爱的人更好的生活， 另外,您提到的重大疾病，也是家庭必须要规划的.重大疾病不一定会中断一个人的生理生命，但很可能中断一个家庭的经济生命。大病险不仅仅是解决医疗费用的问题，更是解决由于重疾导致的家庭经济问题。应该覆盖由于重疾导致的家庭经济损失。 建议保障类的保险可以买返本的，不建议有分红功能。当然既有保障又有分红那是每个人都想要的，但保险公司是商业机构，有分红功能，保障功能就会弱，更何况分红是不确定的，我们不能把未来担心的问题建立在不确定的收益上。 具体方案还需要我们进一步的沟通，只有经过沟通做出的方案才更适合您，否则就是我们代理人的主观臆想，不一定适合您。保险没有好不好，适合的就是最好的。 最后，友情提示：看条款比看产品与方案更重要，只有保险条款才起法律效应，其它都是演示。 祝平安健康，幸福快乐！愿占峰与您一起规划！