背景：我和先生做小企业经营，钱基本用于经营和盈利。由于年龄增长和经济环境恶略，现计划退休。需求：1）分析目前的经济条件，退休的话，是否可以维持健康节俭的生活水平。2）利用目前的钱和产，如何理财，达到能持续维持健康节俭的生活状态。家庭状况：1）人口：老爸40岁，老妈43岁，猫女16岁（新高三）2）房产：北京一处，中档小区，120平米，目前市值250万。院内其他房子出租价格在4000-6000之间济南一处，原银行宿舍院内，103平米，目前市值60万，同地段其他房子出租2000元/月左右。3）车：无，因关闭公司不用跑业务，出门的需求很少，近期没有再购车的计划。等孩子上大学视情况再定。4）孩子上学费用，大学一般没学年学费1万，不包括生活费和杂费。5）目前日常生活，固定支出的食品水电物业等生活费，1500元左右。休闲娱乐费用1000元左右。孩子最后一年为高考补习的学习费用另算。（因前些年全球跑，对旅游的愿望并不强烈，资金有闲的情况下，可以考虑适当的精神文化层面的消费。6）父母：奶奶有退休金，在老家跟姑姑生活，需适当补贴生活费；姥姥姥爷退休金和医疗都有保障，可适当尽孝。7）目前理财状态： >社会保险：无 >老妈商业保险大病保险一份，年保费1600，保额大病5万（仅限1次），身故5万。缴费期30年，已交11年。 >老爸保险，无。猫女保险，学校统一交“一老一小”保险50元。 >外币理财，2万欧元，二年期，保本，今年9月到期。显而易见收益不好。8）当前家庭财务状况： >全部存在银行且是活期（是从前用于经营的剩余资金，今后改用做理财或投资） >人民币26万（预计今年还可以收尾款30万，明天收尾款40万） >欧元 3.2万我们目前生活在北京，计划孩子上大学后，转移到一个人口比较少的小城市或者是干村去农村生活，比较安静闲在的地方，最好是海边。对于以上描述的我们家庭状况，请各位高人帮参谋一下，现在退休是否可行？采用怎样的理财方式，可以保证家庭维持现有的生活，以及晚年安康。（可考虑理财/保险/投资，包括房产）多谢！问题补充：第（一）次回复——先特别特别感谢各位专家我们家的关注。看到有很多建议，还有一些文章也去拜读了，学习了一些基本概念，例如72法，4321法等等。大家的一致看法几乎都是：医疗->养老->基金->投资。这样的顺序。而且基本上也是希望联系和细谈。我想跟这么多人一个一个重复描述一样的内容，实在是会很郁闷，不如我们在这里公开一起说。如果有兴趣，请您跟贴留言，给出具体的建议和方案。一来方便比较，二来有助于其他人从中得到借鉴，而且体现您的专业水平达到一个展示宣传的效果。一举三得！第（一）次补充信息——1）我们的生活要求：对生活的要求简单，平时从超市买原材料回家做饭（呵呵，本来退休了就闲了，最大的事就是做饭）。平时交际很少（已经烦死了见人和说话，最喜欢在家呆着，打个游戏和弄弄花草）。服装消费不多（不用生意了就不用会客，舒适就好）。2）居住条件：喜欢温馨小窝。一间卧室一间起居室的房子就好。卫生条件要好，周围环境越是人烟稀少越好。（不喜欢北京/大城市）3）。。。。还有什么需要提供的需求第（一）次补充问题——我的想法补充1）我们都已经是“高龄”，请问哪位专家知道，人家社保是否还要我们？如果收的话，我们要补什么手续特别是补多少钱？我们多少岁可以算退休，按照新的退休政策，从多少岁拿多少钱的退休金？2）商业保险中的养老险，您知道的哪个是有增长给付最多的，怎样的增长原则？计算公式？3）各位专家，除了大家都懂保险，是否有人懂基金的？哪些人了解房地产吗？困了，睡觉，明天再来看。多谢各位啦。另外，不明白的是，哪个产品好，怎么不肯拿出来晒晒的，都说忘理解，真的不理解。是不是卖保险这个行业里确实有什么猫腻不成。不明白了！
关于社保，汇报一下研究进展：很简单1）对于我这样没有档案的，可以重新建档案，到柜台咨询2）可以从现在开始交社保，以前的工龄就作废了3）从现在（43岁）交到50岁，之后不到15年的话，可继续交到55岁4）如果55岁还不到15年，可以一次补齐。这样，55岁退休，可以按照规定取养老金基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% 个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数举例：我今年开始交，按北京市平均工资3000元算，我按照3000×1.1的工资底数交保险，因为是自己给自己补交，所以个人的8%和公司的20%都得我自己出。到55岁，累交了13年，按6%通涨指数，13年时，平均工资涨到6036元，我按照6035×1.1的工资底数交保险额。因此，我的“本人指数化月平均缴费工资”应该为6036×1.1=6640要交够15年的话，还要补交2年的。此时，缴纳的如个人账户的8%总数应该为72568假定当的平均寿命到85岁，现在的平均寿命计算值已经到80岁了。55岁开始我领取的养老金=（6036+6640）/2×15%+72568×8%/((85-55)×12）=1152元--------------------------------------------------总结，到55岁，2022年，我55岁的时候，能领取到的养老金1152元/月*****************************************************以下，我们来计算和对比一下这些钱如果不买社保会怎样：13年交15年的社保金，我的具体情况是，没有单位给我交，因此，单位交的20%我也要自己出。因此，13年交的钱一共是：253988元（8%+20%）中国的银行的人民币利息，现在是年息3.6%，前一段还高，历史最高到9.9%，也有历史最低点2.x%，目前利率可算是平均水平，按照3.6%利息算，到13年头上，253988元-gt;298359元298359×0.36 = 10741 （即每年取的利息是10741元）而另养老金每年能领 1152×12 = 13828元 （少 13828-10741 = 3087元。假设这3087元从银行存款里补，每年的缺少都从银行存款划出。到我85岁，平均寿命年，除了每月得到1152元钱外，银行还剩96391元存款如果我长寿到93岁，银行存款还剩2299元。这是一个人的，两个人翻倍一下即可。所以，我最好别活那么长，还能多剩点前给猫女。*****************************************************结论：我的养老社保现在是不用买了！不如银行存款呢。经过研究，提醒大家一个事，养老金的提取，是按照退休前一年的平均工资计算的，也就是说：退休时候拿多少钱，今后就固定这个数了（如果政策不变的话），那么，在我55岁时候的1152元，到我75岁的时候能买几个鸡蛋呢？看明白了，社保养老是不用买了。在通涨如此急速的年代，养老社保，逗你玩！！！！！
楼主，你好！ 根据你们家庭对保险的需求，建议找一个保险经纪人为您及您的家庭做一个科学的诊断，以最专业的最中立的立场为您的全家做出最准确的判断，找出自己真正的保险需求，因为目前市场中保险公司众多，保险产品千种，哪家公司都会说哪家公司的好，如果我们想了解几家保险公司的产品，就要收到几家公司代理人的保险计划，给我们的正确选择带来了很多的困惑，所以，建议你还是把这些烦琐的事情交给最专业的人士来做，为我们充分节省时间及精力，更为理智的选择保障方案提供便利条件。从保险经纪人的角度，还可为我们在同等保障的同时节省的0-30%的保费，充分把资金用在刀刃上。
又是一个难得一见的好帖，最近好帖不多了，继续关注，等楼主来这里沟通，包括完善我回帖中未知的几个重要资料。更建议楼主能够加几个代理人的QQ进行进一步沟通，然后见面，这样效率更高。
楼主的资产情况整理如下：家中目前有银行活期存款26万，欧元3.2万，即将于今年9月份到期的外币理财2万欧元，暂不考虑其收益，按目前的汇率折算共计为人民币505503元，北京和济南的房产市值共计310万，加上今年和明年的收尾款70万，家庭总资产为456.5万元，其中固定资产为310万，流动资产为146.5万。家中年支出为3万。孩子的教育费用需要准备，目前还不知道孩子是否需要出国，如果需要出国的话，教育金需准备大约50万元，如果不出国的话，教育费用的准备要少很多，大约为10万元。此外，先假定赡养家长的费用开支预期为5000元每年，假设尽孝时间为20年，那么开支为10万元。假设两人生存至妻子85岁，则需要准备的养老金为126万，加上赡养父母的和孩子的教育费用一共146万，这是没有考虑通货膨胀等情况下测算的最低成本支出，当然，旅游、医疗等也都未算在其内。资料中没有提到两处房产有何打算，如果有人帮照看的话，建议济南的房产出租，收取租金。北京的房产不知道是否需要留给孩子？这关系到后期的租金收益。另外，提到想退休以后到小城市养老。那么是否需要考虑再投资一笔房产呢？还是有其他打算？如果两处房产都是出租的话，以房养老是可以保证两个人的养老生活的。暂时还不能给出更进一步的理财建议，但可以肯定两人目前的资产配置情况不合理，缺乏增值潜力，储蓄比例过高，资产增值力不强，流动资产闲置，建议重新进行理财规划，保证稳定的前提下有比较稳定的收益，考虑到两人想提前退休，因此不建议选择风险比较高的投资工具，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。以上的情况都是在不考虑出现意外的情况下才能保证的，意外事件我们可以去回避，但是不能够杜绝。况且生老病死的自然规律我们谁也逃脱不了。随着医疗技术的发展，医疗费用越来越高，动辙几十万，一场大病就全家致贫的并不新鲜。所以还需要是足够的风险保障。目前家庭整体的保险配备不充足，丈夫没有任何保障，妻子的保额偏低，因此健全意外风险、疾病风险和财务风险都应该在保险里有安排，把保险作为生活保障的最后一道防线。由于楼主的信息还不够齐全，而一套完整的理财规划，好多细节部分都需要进一步沟通，我在保险代理公司，可以用多家公司优势产品组合方案，完善理财规划，期待进一步沟通。
还有一个信息：7月25日下午2：00，我们中国太平保险集团下属太平人寿北京分公司特别有幸邀请到王辰总经理主讲一场关于家庭全方位理财的讲座，涉及银行存款、保险、国债、基金、股票、期货、黄金等综合理财方式，相信对您有点用吧！原本这是为庆祝“太平品牌”成立八十周年的客户回馈讲座，您和爱人要是有时间可以在明晚之前和我通电话，我为您二人预定两张票！
人民币26万（预计今年还可以收尾款30万，明天收尾款40万）这个是明年吧？目前日常生活1500元左右。...对三口之家来讲，这个数字绝对震撼，有机会您一定介绍一下经验，您对家庭生活成本的控制。我想，生活成本，可能我们存在理解上的偏差。我觉得问题的关键在于“是否可以维持健康节俭的生活水平”。什么是健康节俭...这个词很模糊，我想你来这里寻求帮助，是想通过专业分析将未来的情况量化成数字，这样比较直观，可以辅助家庭的决策。可是，您给出了一个非常模糊的命题。基于此，我会理解成，您对未来的生活目标并不明确，您有很多的担心。其他方面也是一样，虽然写出来的东西看上去很细致，但是展开讲都有很多东西要谈，需要有效的沟通才可以。我很早就注册了这个站点，但是不常上来，因为我不认为通过这种文字，可以让双方没有误差的相互理解。还有时间上的问题，见面通常30分钟到1个小时，事情已经可以说的很明白了，但在这上...如果您真的觉得为家庭做下这种安排很重要，请安排时间会面，不单是我，这里其他一部分北京的代理人也相当优秀。
1）“养老金递增每年递增养老金的6% 如例1中第四年度年领养老金递增为10600元”，每年递增6%的话，应该是第二年拿10600，怎么是第四年？（计算公式为：当年演老金=前一年养老金×1.06）很抱歉，这里是笔误，是每三年递增 再次致歉
保险与理财投资
你好，保险意识很强，需求也很多，真要好好研究研究才能为你出主意。不过先问几个小问题。1.有没有每年的保费支出规划大约数？2.重点人物你本人想是哪位 3.这么早退休是指心灵身体退休，还是指思想退休。4.你喜欢短期交费方式，还是长期交费方式。5.你们自已的保障侧重点是哪方面。6.老了时想为自已准备多少储备金。自我考量。欢迎你点击我的联系方式，为你及你的全家作服务。
首先，您的房子如果在北京买的话，还是往北边考虑，因为南边从水质上来说就已然不及格了，更别提空气环境了。保险方面 可以把投资的保障放到您家猫女身上，原因是孩子年龄小导致保费低，保障时间长收益自然高于您自己的，保险公司的红利都是复利时间长肯定会收益大，而且现在还有好多的产品带固定红利三两年就可以收获一次。您和您爱人还是把健康做了，因为这是生存最根本。意外先不用考虑太多，一人做一个足以。总体来说，投资保障和健康保障大概支出在15000元左右大概是您出租房屋两个月的收入。
多谢各位啦。 另外，不明白的是，哪个产品好，怎么不肯拿出来晒晒的，都说忘理解，真的不理解。是不是卖保险这个行业里确实有什么猫腻不成。不明白了！ --- 这是楼主您在问题补充里写的 楼主有所不知, 不是保险行业和我们有什么猫腻,只我们大家要遵守此网站的有关规定, 我们在此具体的说哪家公司哪个产品....等等, 是属违规行为,会受到处罚 , 请多见谅. 您可联系喜欢的代理,得到信息,有什么需要解决的,再拿上来给大家理论,这样更好吧
两天后我的网站上见:
您好！从这些看来您是比较关注理财的、很有理财意识的智者，相信您一定是位有智慧的、能够掌握财富的拥有者。您已经厌倦了与人交流，所有不妨把你的资金交与专家打理，而且必须要遵循四原则：安全、稳健、保值、增值。“理财不一定要亲力亲为”，理财有两种选择，最简单、最有效的是借用：专家的智慧+机构的力量+您的资金。希望能与您面对面的交流，这样才更客观些。能不能在此买保险都没关系，关键是能真正的帮您解决问题，所买的保险适合您及您的家人这才是最重要的。本人是对外经贸大学保险学院毕业的专业的高级理财规划师，也真诚的希望能帮助每一位人和每一个家庭。另外，有关社保的事，今天刚得知一朋友可以办理这事，详细的可电话谈。最后，祝您及您的家人：身体健康！开开心心的过好每一天！
呵呵，既然您这么“专业”，那么不展示一下专业回报您，是不是有点对不起大家呢？具体方案后天见，是综合的理财方案。
退休生活费讨论一、区分两种生活费用生活费用有两种，基本生活费用，品质生活费用。基本生活费用包括衣食住行，必须花费的费用，实际上还应该包括交健康医疗保险的费用。当理财性的收入大于等于基本生活费用时，那么可以不依靠工作，也能过上基本的生活水平。这是提前退休的最基本的条件。品质生活费用，包括了休闲娱乐、进修保健等方面的费用，用于提高生活的品质。两笔费用有不同的特点：基本生活费用是确定的需求，我们不能精确计算需要多少，但是我们能够确定至少需要多少，从这层意义上讲，这是确定的必须准备的支出。因此，应该用确定的渠道去准备，用确定的工具去实现，所以商业养老保险是首选的工具，靠房租也是很好的想法，随后我们再讨论。品质生活费用，是可以伸缩的，如果有则享受，多则多享受，少则少享受，无则不享受。因此，我们可以用一些激进的渠道去准备，用高收益的工具去获取，所以基金、证券、倒房都可以，投资类保险也可以，就看你有多少本金，又有多大的目标，自己能承担多少风险。品质生活费用，就不在这里讨论。二、排除可选择的工具 上面所讲，基本生活费用的来源是不能有任何风险的，因此，由确定性和安全性的考虑：“基本生活费用不适合用基金、股票去准备”同时，退休就是要享受生活，基本生活费用应该是每年每月固定金额，按计划使用，因此太高的流动性，往往可能会因为急事挪为它用，所以用银行准备也并不好。即使存定期，也无法预知将来的利率水平。我们已经看到，每次利率波动，在银行门口排队的大多是爷爷奶奶们，我们提前退休，估计不是会为了加入去银行排队的行列。另外一方面，如果我们拥有的是一个存折，在我们年老糊涂时，那帐户里的“养老款”如何使用，谁来安排呢？试想一下另外一种方式，如果把钱托管给一个机构，每月或每年固定拿一笔，今年拿了，明年还有，所以不用节约使用，只管做月光。如果老糊涂了，仍然是每月或每年固定拿，不用费脑去看银行利率、是否发行新邮票等等，这样是不是比一笔“退休款”存在银行好呢？因此，由流动性（易挪为他用）、便利性考虑——基本生活费用不适合用银行渠道准备排除了基金、银行，只剩下保险渠道。我们当然也可以用出租房子去准备养老的费用，以实现专款专用，每月或每年定期领取，这也是一个很好的方式。三、讨论可选的方式 有必要重复一下，我们讨论的是准备“基本生活费用”， 是确定的必须的支出。（一）收房租收房租是一个很好的方式，但是我们要给房屋上好财产保险，不然有可能“一震，震回解放前”——北京也是地震带哦。250万元的房，假设每月租金要收6000元，真的很不错，相当于100万的房子，每月收2
社保退休金覆盖面小：我国目前有就业人口7.58亿，但社保参保人数只有1.73亿（已包含0.54亿农村人口），占比仅为22.8%。待遇偏低：社保养老金只能提供最基本的保障，退休后养老金的收入替代率仅为30%左右，远不能达到80%的理想水平.空账严重：2007年8月，劳动和社会保障部公布最新的社保空账数字高达9000亿元！每年以1000亿的规模攀升。到哪里能找到一款金融产品.既能满足老百姓理财养老需求,又能解决我们的困惑呢?保证投资高获利的房产价值250万房产,无息按揭10年前10年每月保证房租4,000元11-20年每月保证房租5,000元21-30年每月保证房租7,000元31-40年每月保证房租10,000元41-50年每月保证房租14,000元51-60年每月保证房租20,000元房主满66周岁,额外分红200多万61-70年每月保证房租30,000元71-80年每月保证房租60,000元81-90年每月保证房租150,000元91-99年每月保证房租300,000元房价最高可增值2500万(保证百年后高价赎回)产品特点:双重分红,保额递增高定期返还,长期受益额祝寿,安享晚年满期回报,保值增值交费灵活,融资便利爱的延续,三代受益绝对意想不到的好产品！ 第一款无少儿保额限制的产品 第一款免体检的产品 第一款可以中短期交费，边交边领的产品 第一款分红增额，越领越多的产品
